Cómo funcionan los pagos con OpenPayments: recursos y autorización

OpenPayments permite a terceros acceder con seguridad a cuentas digitales y ejecutar pagos de forma estandarizada. Con una dirección de billetera tipo URL, cualquier servicio puede identificar una cuenta sin exponer números internos. Aquí verás cómo funcionan los pagos entrantes, las cotizaciones, los pagos salientes y la autorización interactiva que protege al usuario.

¿Qué es OpenPayments y cómo identifica cuentas con direcciones de billetera?

OpenPayments es un estándar de API para entidades de servicio de cuentas (ACE) como bancos, billeteras digitales o proveedores de dinero móvil. Estandariza la forma en que un tercero consulta información o inicia pagos en nombre de un usuario, con reglas claras y seguras.

¿Qué diferencia una cuenta tradicional de una dirección de billetera?

• El número de cuenta es interno y privado. Funciona solo dentro del banco.
• La dirección de billetera es pública y tiene formato de URL. Se comparte como un correo electrónico.
• La dirección permite que terceros interactúen con la cuenta sin conocer el número interno.
• Habilita pagos en internet de forma estándar e interoperable.

¿Qué recursos y permisos usa OpenPayments?

• Direcciones de billetera: identificadores públicos de las cuentas.
• Pagos entrantes: fondos que llegan a un receptor.
• Cotizaciones: cálculo del costo total de una transacción.
• Pagos salientes: dinero que sale de la cuenta del remitente.
• Los recursos están protegidos por concesiones (grants) que definen qué acciones puede realizar un tercero y con qué límites.
• Las ACE implementan estas reglas y pueden ser bancos, billeteras móviles u otros.
• Al abrir una cuenta, el banco realiza KYC para validar la identidad del usuario.

¿Cómo se ejecuta un pago con pagos entrantes, cotizaciones y pagos salientes?

Imagina a Bob, músico que quiere recibir pagos, y a Alicia, quien compra su canción en un sitio de música. Ambos usan cuentas con OpenPayments. El proceso prioriza la claridad de costos y el consentimiento del usuario.

¿Cuál es el flujo típico de extremo a extremo?

• Crear un pago entrante en la billetera del receptor (la cuenta de Bob).
• Generar una cotización en la billetera del emisor (la cuenta de Alicia).
• Iniciar el pago saliente desde la billetera del emisor.

¿Qué asegura la cotización antes del pago?

• Define cuánto costará la transacción y las tarifas asociadas.
• Indica cuánto paga el remitente y cuánto recibe el destinatario.
• Funciona como un compromiso del proveedor del remitente hacia el del destinatario.
• Tiene validez limitada para mantener exactas tasas y comisiones.

¿Cómo se autoriza un pago de forma interactiva?

• Algunas concesiones son interactivas y requieren al usuario final.
• La autorización interactiva muestra una pantalla de confirmación al remitente.
• Alicia debe dar su consentimiento explícito antes de que el dinero salga.
• Así se evita que terceros retiren fondos sin permiso.

En la ejecución, el pago saliente se envía desde la cuenta de Alicia hacia la cuenta de Bob. Gracias a la capa de interoperabilidad, el dinero fluye entre instituciones sin exponer datos bancarios privados. En la arquitectura del protocolo Interledger, el movimiento ocurre en la capa de liquidación.

¿Qué es un cliente de OpenPayments y qué necesitas para crear uno?

Un cliente es cualquier software que sabe realizar solicitudes OpenPayments: puede ser un e-commerce como el sitio de música, una app de finanzas o cualquier aplicación que interactúe con los recursos del estándar.

¿Qué requisitos técnicos debe cumplir un cliente?

• Una dirección de billetera pública para identificarte.
• Un par de llaves pública y privada para firmar solicitudes. La privada firma. La pública, publicada en JSON, permite verificar la firma.
• Un identificador de llaves por solicitud para garantizar integridad y origen.
• Una librería de firma que gestiona la firma si recibe la clave correcta.
• Con una billetera de pruebas, puedes generar direcciones, crear pares de llaves y probar pagos con dinero.
• En la documentación oficial están las especificaciones de cada recurso: crear pagos entrantes, cotizaciones y pagos salientes.

¿Listo para pasar del porqué al cómo? Cuéntame qué parte del flujo te gustaría ver primero en código y deja tus preguntas en los comentarios.