Simulador de deudas con ChatGPT

¿Tienes varias deudas al mismo tiempo y no sabes cuál pagar primero? Aquí aprendes a construir un simulador personalizado con ChatGPT para decidir cómo abonar tus créditos según tu flujo de caja y tus objetivos financieros reales.

La lógica es sencilla: cuando ya tienes tu diagnóstico y un flujo de caja proyectado, el siguiente paso es usar ese ingreso pasivo positivo para reducir pasivos si estás sobreendeudado. Y para eso, necesitas priorizar bien.

Cómo priorizar el pago de deudas con un simulador en ChatGPT

En lugar de aplicar una fórmula genérica, la idea es que le pidas a tu LLM favorito que construya un simulador en formato HTML adaptado a tu situación. Así puedes ver escenarios reales antes de mover un dólar.

El prompt base es directo: construye un simulador en formato HTML cuyo objetivo sea simular qué deuda debo pagar primero según mis necesidades. Y desde ahí lo personalizas con tus créditos, tus plazos y tus tasas.

Qué datos debe tener tu simulador de deudas

Para que la simulación sea útil, cada crédito que ingreses necesita información concreta. Nada de aproximaciones.

• El monto original que te prestaron.
• La tasa efectiva anual a la que te prestaron.
• El plazo total del crédito.
• El tiempo que ya llevas pagando.
• Si es un préstamo con un familiar, inclúyelo también.

Después defines cuánto puedes abonar cada mes. Ese monto sale del ejercicio previo de liberar flujo: cancelar una suscripción, cortar el café diario, eliminar un gasto hormiga. Si liberaste 100 dólares, esos 100 dólares son tu munición mensual.

¿Qué información necesito para simular el pago de mis deudas? Monto prestado, tasa efectiva anual, plazo total, tiempo ya pagado y cuánto puedes abonar cada mes. Con eso el simulador te dice qué crédito atacar primero.

Qué objetivo elegir al simular

No todos priorizamos lo mismo, y ahí está la clave de personalizar. El simulador debe permitirte elegir entre tres objetivos.

• Liberar flujo de caja a corto plazo (3 meses).
• Liberar flujo de caja a 12 meses.
• Pagar la menor cantidad de intereses al final del crédito.

Si estás apretado hoy, tu meta es respirar en el corto plazo. Si estás más holgado, tu meta es que el crédito te salga más barato en total. El simulador corre los escenarios según lo que tú elijas.

Bola de nieve o avalancha: cuál estrategia me conviene

En la literatura financiera vas a escuchar dos métodos clásicos para pagar deudas, pero ninguno es una regla universal.

La estrategia bola de nieve consiste en abonar primero al crédito con la cuota más baja, para ir cerrando deudas pequeñas y ganar impulso. La estrategia avalancha ataca primero la cuota más alta, generalmente la de mayor tasa, para ahorrar intereses.

La propuesta aquí es distinta: en vez de casarte con una fórmula, deja que el simulador te recomiende según tu escenario real. Porque a veces estás muy apretado de caja y necesitas alivio inmediato, y otras veces puedes permitirte pensar en el largo plazo.

¿Qué es mejor, bola de nieve o avalancha? Depende de tu situación. Bola de nieve libera cuotas rápido y da motivación. Avalancha ahorra más intereses. Un simulador personalizado te dice cuál aplica a tu caso.

Ejemplo con tres créditos reales

En el ejercicio se corrió una simulación con este escenario:

• Crédito de vivienda a 10 años, tasa 10%.
• Crédito de consumo a 5 años, tasa 18%.
• Tarjeta de crédito a 36 meses, tasa 30%.

Con un abono disponible de 100 dólares mensuales y el objetivo de mejorar el flujo de caja a 3 meses, el simulador recomendó empezar por el crédito de consumo bajo un esquema de reducción de cuota. El resultado: se liberan 15,94 dólares por mes de flujo.

Esos 15,94 dólares se suman al abono del siguiente mes, así que ya no abonas 100, sino 115,94. Y el efecto se acumula.

Reducir cuota o reducir plazo: qué esquema elegir

Cuando abonas a capital en un crédito, normalmente tienes tres opciones. Y no todas sirven igual.

• Adelantar una cuota: no es recomendada, es una decisión poco eficiente.
• Reducir el plazo: mantienes la cuota igual, pero terminas de pagar antes. Ideal si estás holgado, porque reduce el costo total del crédito.
• Reducir la cuota: mantienes el plazo, pero bajas el pago mensual. Ideal si estás estresado de caja y necesitas oxígeno inmediato.

La lógica es simple: si te sobra aire, ataca el plazo. Si te falta aire, alivia la cuota. El simulador te muestra ambos caminos con números concretos, cuánto te ahorras y cuándo quedas libre de esa deuda.

Cuándo dejar de pagar deudas y empezar a invertir

Hay una regla práctica muy clara. Si tienes créditos con tasas por encima del 15%, tu prioridad antes de invertir en activos es bajar esas deudas.

Las deudas malas, esas que vienen de decisiones que todos tomamos alguna vez, son nefastas porque el interés que pagas supera cualquier rendimiento razonable que puedas conseguir invirtiendo. Primero limpias, después construyes.

Una vez cierres esas deudas caras, ya puedes empezar a pensar en armar un portafolio de inversión. ¿Tú qué crédito atacarías primero con tu flujo liberado?