Ejercicio de toma de decisiones
¿Para qué finanzas? porque todos los días tomamos decisiones de consumo y de ahorro, endeudamiento inversión.
El arte de pensar
10 definiciones muy resumidas:
1.Costo de oportunidad:
Lo que dejamos de ganar por elegir un camino financiero.
2.Distribución del ingreso:(%)
A donde se va la plata (por categorías).
3.Escasez:
Relación necesidad-limitación de un bien.
4.Oferta:
Precios o cantidades dispuestas en el mercado
5.Demanda:
Precios o cantidades dispuestas para comprar en el mercado.
6.Rentabilidad (%):
Porcentaje de ganancia = (Pfina/Pinicial-1) *100
7.Utilidad:
Lo que ganamos; Pfinal-Pinicial
8.Riesgo:
El “no saber qué va a pasar”.
(a +riesgo =>> +rentabilidad y viceversa)
9.Tasa de Interés (%):
El precio del dinero ya sea Crédito o Inversión
Finalmente, **10. **las tasas en términos efectivos son mejores.
Qué es y por qué evaluar nuestras finanzas personales
Para mejorar la salud de nuestras finanzas debemos ser capaces de conocer en qué punto nos encontramos, para esto desarrollamos un ejercicio en el que evaluamos la forma en la que estamos gastando nuestro dinero. Hazte las preguntas que te propongo y respóndelas honestamente.
Si tuviste dificultades para saber qué te gustaría cambiar de tus finanzas personales, es importante que entres a evaluar para identificar a qué darle prioridad. Ten en cuenta que la evaluación es:
Un proceso
Nos brinda información útil
Nos permita crear juicios de valor
Ayuda en la toma de decisiones
Nos permite administrar los recursos
Evaluar es un proceso que te da información útil que podemos utilizar para realizar juicios de valor, nos permite tomar decisiones que tendrán un impacto en nuestra administración de recursos. Por ello, evaluarnos nos va a permitir orientarnos, para saber a dónde vamos en nuestras vidas, y nos va a dar motivación para saber que hay que cambiar, nos permite saber que hay que mejorar, y nos permite aclarar nuestras metas y objetivos
¿Que mira un financial planner?
CUANTITATIVO
Nivel de endeudamiento
Capacidad de endeudamiento
Capacidad de ahorro
Distribución del ingreso
Activos - Pasivos - Patrimonio
Nivel de liquidez
Rendimiento de activos e inversiones
Estructura y costos de deudas
CUALITATIVO
Disposición y uso del endeudamiento
Propensión al ahorro
Capacidades de planeación
Estrés financiero
Patrones de gasto y consumo
Creencias sobre el origen de los eventos
Aversión al riesgo
Contextos para la toma de decisiones
Liquidez: que tan rápido un activo se puede convertir en ingresos
Paso 02: cuánto y cuándo gastamos
Un Presupuesto: considera un supuesto de que el ingreso y los gastos suceden siempre el mismo día del mes
Un seguimiento basado en Flujo de caja: permite ver día a día, semana a semana los ingresos y gastos que se van suscitando.
Para el flujo de caja uso una aplicación que vale la pena tener instalada:
paso 03: indicadores básicos para medir nuestra salud financiera
Hasta este punto hemos hecho dos cosas: Una lista de nuestros activos y una lista de nuestros pasivos, además creamos un flujo de caja que nos permite saber qué gastamos y cuándo. Ahora debemos entrar a crear juicios sobre la salud de nuestras finanzas, por eso te muestro tres cosas que puedes usar para realizar esta evaluación:
Flujo de caja: En este paso lo que debemos hacer es verificar que tengamos suficiente dinero para cumplir con nuestras obligaciones durante el mes.
Endeudamiento: Para evaluar esto debemos dividir lo que estamos gastando en deudas sobre nuestro ingreso. Lo ideal es que el porcentaje que te de esta operación oscile entre 0,2 y 0,35. Para hacer esto más riguroso debemos analizar también lo que estamos pagando en deudas de consumo, es decir las deudas que no están respaldadas por un activo.
Pago de deudas/ Sobre ingresos neto=0.2-0.35
Pago de deudas de consumo/ingreso neto= 0.1-0.15
Ahorro: Divide lo que ahorras sobre lo que devengas mensualmente y verifica que esté entre el 10 y el 13 por ciento de lo que ganas.
Dinero ahorrado/ingreso neto: 0>
Respuesta a:
Paso 03: indicadores básicos para medir nuestra salud financiera
Desde lo cualitativo …
¿Utilizó seguros para proteger mis bienes?
¿Me endeudo para resolver pequeñas emergencias financieras?
¿Pago todas mis cuentas a tiempo (en la fecha límite o antes)?
¿Tengo claras las cosas que deje de hacer o tener por gastar el dinero en algo más?
¿Busco precios bajos al comprar?
¿Creo que tengo el control de mis finanzas personales?
¿Soy organizado cuando se4 trata de manejar el dinero?
¿Considero que es importante pensar en el futuro en lugar de vivir en el día a día?
¿Siento que gasto más de lo que gano?
¿Tengo claros y definidos mis objetivos de corto a largo plazo?
¿Creo que tengo mala suerte con el dinero?
¿Tengo consciencia de los riesgos a los que estoy expuesto a diario?
¿Prefiero guardar mis ahorros en productos financieros formales?
¿Las finanzas personales son un tema de conversación frecuente en mi grupo
familiar?
¿Creo que no hay mucho que pueda hacer para mejorar mi situación económica?
¿Llevo un registro de mis gastos mensuales?
¿Tomo decisiones financieras con base en objetivos que me he establecido antes?
¿Me siento de algún modo estresado por mi situación financiera?
¿Tengo un plan de gastos o un presupuesto?
¿Creo que la suerte es un factor importante para conseguir lo que quiero?}
Cómo manejar nuestros créditos
Introducción al crédito
Ya sabemos que todos estamos inmersos en decisiones financieras y una de las decisiones que debemos tomar es cuándo y por qué endeudarnos. En esta unidad te muestro las generalidades del endeudamiento, los tipos de crédito a los que podemos acceder, las variables más importantes en nuestras finanzas personales y los caminos que debemos seguir para crear un endeudamiento consciente.
El endeudamiento debería ser entendido como un apalancamiento y no como un dolor de cabeza. La deuda es una forma en la que podemos construir patrimonio, siempre que la utilicemos como una herramienta y no como un comodín al final del mes cuando no tenemos dinero.
Tipos de crédito y cómo escogerlos
Debemos comenzar por entender que los créditos no son todos iguales y que existe un crédito casi que para cada necesidad. En este video te enseño los tipos de créditos más comunes y para qué deberíamos usarlos:
Tipos de créditos:
• Hipotecario: Ideal para comprar vivienda o remodelar la misma.
• Leasing: Es un arrendamiento comercial, la entidad comprar bien que queremos y luego no los arrienda, con opción a compra a futuro.
• Fondo de empleados / Cooperativas: Conocido en Venezuela como San, Bolso o Susu. Asociaciones de personas que reúnen fondos para prestarse dinero entre ellos.
• Libranza: Son esquemas de créditos donde las entidades financieras hace alianzas con la compañía donde trabajas y te presta dinero atado a tu sueldo.
• Vehículos: Línea especializadas para comprar diferentes tipos de vehículos.
• Educativos: Línea de crédito especial para educación, puedes pagar el capital después de terminar de estudiar.
• Libre inversión: Lo puedes utilizar para lo que quieras, pero las tasas son más altas.
¿Qué tanto sabes de tus obligaciones?
Cuando queramos adquirir una deuda hay cinco preguntas que vale la pena que nos hagamos:
• ¿Para qué? - Este nos ayuda a definir el tipo de crédito que vamos a solicitar.
• ¿En cuánto? - Para evitar que nos den más dinero del que necesitamos.
• ¿A qué costo? - Para saber además de los intereses cuánto deberíamos pagar.
• ¿En cuánto tiempo? - Definir un tiempo justo para pagar el crédito.
• ¿Bajo qué condiciones? - Identificar las condiciones para el endeudamiento.
Seguridad para acceder al crédito= Solvencia + liquidez
Donde:
Solvencia= activos/pasivos.
SI es 1 es que gastas tanto como ganas
Si es inferior a 1, es que gastas más de lo que ganas
Liquidez: Si:
• Ingresos mensuales - (gastos mensuales+cuota de nuevo crédito) > (Ingresos mensuales * 0.05)
• Pago de deuda de consumo/Ingreso neto = 0.1 a 0.15
A tomar en cuenta:
• Estructura de gasto y ahorro
• Variación de ingreso
• Concentración de ingreso
ABC de las tarjetas de crédito
Debemos partir de que una tarjeta de crédito es una herramienta permanente y rotativa. Como herramienta no es ni buena ni mala, es el uso que le doy el que determina qué acertado o no soy yo. Lo que NO es una tarjeta de crédito es una extensión del ingreso.
Las tarjetas no son todas iguales y depende de la franquicia que las expide.
Franquicia
Según entidad Beneficiarios
MasterCard De crédito
Bancario Personales
Visa Expedidas por: Amparadas
Dinners club Compañías de financiamiento comercial Empresariales
American express
Funcionan con un límite de crédito, es decir que, si gastas más de 2mil dólares, no podrás seguir usándola a no ser que pagues la deuda
Es posible pagar dinero al final de mes
¿Como escogerlas?
El perfil: Empresarios, personales etc.
El costo: Las cuotas de manejo
La tasa de interés
Condiciones: cuantas cuotas, cuanto te cobran por sacar dinero etc.
Beneficios: Millas, kilómetros etc.
Cupo
¿Como usarla?
Se pueden usar como medio de financiación, mientras seamos responsables. Además, se debería financiar en un plazo no mayor a lo que estamos comprando
De pago, se debe saber la fecha de corte y de pago
Como leer el estado de la cuenta
Fecha de corte
Fecha de pago pago mínimo
Cupo
Cupo disponible
Consumo y débitos
Intereses
Cargos por servicios (cuota de manejo)
PREGUNTA
¿Como puedo saber el nivel de crédito que dispongo?
¿Y qué niveles son representados como un buen crédito y como malo?
El puntaje FICO puede ser una buena opción.
El puntaje FICO es el puntaje de crédito estándar y es utilizado mundialmente para tomar decisiones de préstamos. Se usa un puntaje de crédito para tomar decisiones de otorgamiento de crédito y este puntaje se calcula según información que figura en informes de crédito del consumidor registrados en las agencias de informe de crédito. Lo utilizan también propietarios de empresas para evaluar el riesgo de crédito de otras empresas y para verificar si los accionistas cumplen con sus pagos personales a tiempo.
Depende mucho del país que sea, yo soy de Chile y en la página del gobierno de mi país hay información sobre eso
Estrategias para salir de deudas
Salir de deudas puede parecer una tarea inalcanzable, pero en realidad existen muchas estrategias que podemos aplicar para alcanzarlo:
• Hazlo por ti
• Usa el modelo de bola de nieve
• Refinanciar
• Vender la deuda
• Acudir a una reparadora
• Insolvencia
BÁSICO A EVALUAR:
• Flujo de caja: Revisarlo y asegurarse de que no haya días en rojo
• Endeudamiento: Revisar indicador de deuda de consumo/ingreso mensual y, si es > 15% es señal de que no se debe generar más endeudamiento
Ahorro
OPCIONES PARA SALIR DE LA DEUDA:
• Hazlo por ti: Por ejemplo, usar el modelo de bola de nieve (dar prioridad a pagar las deudas más pequeñas y dando el mínimo en las más grandes, una vez acabada la deuda pequeña continuar aportando la misma cantidad total pero ahora con la siguiente deuda, así hasta pagar el total)
• Refinanciar: Llamar a la entidad financiera para rediferir
• Vender la deuda: Ir a otra entidad financiera para que compre la obligación (se puede obtener una tasa de interés menor)
• Acudir a una reparadora: usa el método de bola de nieve
• Insolvencia: Declararse en bancarrota
Recomendaciones finales
Ten presente:
• Paga más del mínimo
• Revisa el extracto
• Asegúrate de que el sitio en el que estás comprando es seguro
• Nunca pierdas de vista tu tarjeta
• No excedas tu capacidad de pago
• Cuidado con el carrusel de las tarjetas
• Si usas avances, hazlo inteligentemente
• Evita la mora
• No te escondas
• Utiliza solo las tarjetas que puedes controlar
• Haz uso de los beneficios de tus tarjetas
El ahorro y la inversión
Introducción al ahorro y la inversión
Lo primero es entender qué es el ahorro. Muchas veces lo hemos definido como dejar de consumir algunos beneficios en el presente para pensar en beneficios a futuro, lo que hace que lo percibamos como un sacrificio. Esto puede ser un problema si lo queremos incluir en nuestras dinámicas. Por eso, es mejor definirlo como el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura.
La inversión puede ser entendida como la transferencia de dinero a una persona o una entidad con la esperanza de que me devuelva el mismo dinero, pero con una ganancia adicional.
Ahorro e inversión no son muy diferentes:
• El ahorro es el cambio de una riqueza presente por una futura.
• La inversión es la transferencia de dinero a una persona o una entidad con la esperanza de que me devuelva el mismo dinero, pero con una ganancia adicional.
Mitos a la hora de invertir:
• Es para ricos
• Muchas matemáticas
• Es muy difícil
• Si sigues estos pasos, en poco tiempo te vuelves millonario
• Invirtiendo se logra la libertad financiera
Ahorro e inversión no son muy diferentes:
• El ahorro es el cambio de una riqueza presente por una futura.
• La inversión es la transferencia de dinero a una persona o una entidad con la esperanza de que me devuelva el mismo dinero, pero con una ganancia adicional.
Mitos a la hora de invertir:
• Es para ricos
• Muchas matemáticas
• Es muy difícil
• Si sigues estos pasos, en poco tiempo te vuelves millonario
• Invirtiendo se logra la libertad financiera
Cómo están conectados el gasto, el ahorro y la inversión
Existen 4 variables que nos ayudan a entender qué tan efectivos somos en nuestras finanzas personales:
La cantidad de dinero que guardamos o que gastamos
La tasa de interés que pagamos o que nos pagan
Los riesgos a los que nos enfrentamos
El tiempo
Acumular dinero es una buena estrategia hasta que consigamos la base mínima para poder llevarlo a la inversión.
Finanzas Personas pueden ser complejas o simples como queramos, pero al final de todo se reduce a decisiones sobre 4 variables:
• Cantidad de dinero que guardamos o gastamos.
• Tasa de interés que pagamos o nos pagan.
• Los riesgos a los que nos enfrentamos.
• El tiempo.
Ahorrar: Solo tiene que ver con la capacidad de aguantar que tenemos de obtener un beneficio a futuro a cambio de reducir en el hoy el gasto de ese dinero.
Para muchos tiene diferentes significados:
• Ganarse un descuento a la hora de hacer las compras.
• Guardar un dinero en una alcancía.
• Invertirlo a medida que lo acumulamos.
Puede significar las 3 cosas lo importante es que no siempre nos centremos solo en una.
Invertir es una forma de aprovechar aquello que hemos acumulado para que empiece a producir más dinero por sí mismo.
PACIENCIA Y CONSTANCIA
Primero que tenemos que lograr junto al chanchito:
• Fondo de emergencias.
• Inversiones + Seguras (Plazos fijos quizás).
Con mayor conocimiento de donde nos metemos:
Inversiones + Riesgo que pueden darnos mayores intereses.
Libertad Financiera: Esta en lograr liberar esos 10/100 dólares mañana o pasado mañana
Alternativas y productos de ahorro e inversión
Algunas de estas opciones son:
CDT
Bonos
Carteras Colectivas
Nuevas emisiones
Otros fondos de inversión
E-trading
Acciones
TES
Recomendaciones finales al ahorrar e invertir
Sé paciente
Una acción que se monitorea demasiado nunca crece
Entender la capacidad que tienes realmente
Busca activamente opiniones en contra
No te ancles con información
Borra precios y rendimientos históricos
Reconoce y aprende de tus errores
No intentes buscar patrones
Todas las decisiones generan consecuencias
Introducción a la planeación financiera
En esta unidad comenzamos a hablar acerca de la planeación financiera. Te explico por qué es importante, cuáles son sus características más prominentes y la forma en la que podemos llevarla a la práctica.
¿Por qué deberíamos planear?
En primer lugar porque la percepción nos obliga a ver nuestra situación de una manera determinada y en ocasiones evita que pensemos a futuro qué podríamos mejorar. De la misma forma, si vivimos en la inercia suele suceder que estamos inmersos en la comodidad de pagar nuestras deudas y nuestras obligaciones, pero no nos detenemos a pensar si queremos estar mejor o qué haríamos si entráramos en una crisis.
Cómo plantear objetivos - parte 01
Lo primero que debemos hacer cuando queremos crear nuestra planeación financiera es definir nuestros objetivos. Aunque en ocasiones pensamos que los objetivos deben ser medibles y accionables, en los procesos de planeación financiera es más importante que respondamos algunas preguntas:
Hazte las preguntas y realiza el ejercicio que te permite definir cuál es tu comportamiento típico.
Cómo plantear objetivos - parte 02
Si lo que quieres es comenzar a definir algunos objetivos financieros sigue este proceso que te ayudará a alcanzarlos:
Escribe tu objetivo
Crea un plan detallado
Escribe las ventajas de lograr ese objetivo
Hazlo público
Enumera las cosas que podrían salir mal
Hora de revisar nuestro inventario
Para cumplir nuestros objetivos financieros lo primero que debemos hacer es saber qué es lo que queremos lograr. Sin embargo, para saber qué podemos lograr debemos reconocer cómo se encuentran nuestras finanzas. Por esto te recomiendo que vuelvas al Excel en el que revisábamos nuestra salud financiera.
Recuerda que la idea de esto es saber si tenemos días en rojo, además saber cuáles son nuestros activos y si podemos generar algún tipo de liquidez de estos, y cuáles son nuestras deudas.
Cómo cumplir nuestros objetivos
Ya que nos encontramos en este punto, podemos comenzar a definir el camino que vamos a recorrer para alcanzar nuestros objetivos financieros. Para lograr esto podemos recurrir a ciertos ajustes que nos sirvan en nuestras finanzas:
Tener la información clara y saber en dónde la podemos encontrar
Empezar a ahorrar o invertir en algún fondo de inversión
Mover flujos de caja
Reducir o priorizar consumo
Restructurar pasivos
Acudir a otras fuentes de ingresos
Pedir ayuda
Mecanismos de compromiso
En este material hablamos acerca de los mecanismos de compromiso que podemos generar para alcanzar nuestras metas u objetivos financieros. Lo más importante de esto es saber que tener mecanismos de compromiso es la única forma en la que podremos hacer modificaciones a la forma en la que gastamos y eso nos lleva en última instancia a alcanzar nuestros objetivos.
Estos son algunos ejemplos de mecanismos de compromiso:
Seguir los gastos
Ayuda de la pareja
Pagando más pronto los gastos fijos
Sacar dinero del banco y ponerlo en sobres etiquetados
Tener solo el efectivo necesario
Pico y placa de las tarjetas
Establecer un límite de gasto diario
El test de las 72 horas
¿Lo necesito? ¿Lo puedo obtener después?
Date premios y castigos
Un ejemplo de pregunta que podemos hacernos para evaluar cualitativamente nuestras finanzas personales sería
13
El tipo de crédito más utilizado para la compra de vivienda son
14
Cuando hablamos de solvencia, como condición para endeudarnos, nos referimos a
15
Cuando hablamos de liquidez, como condición para endeudarnos, nos referimos a
16
Una tarjeta de crédito es
17
Generalmente, una “compra de cartera” implica
18
Un posible problema de una refinanciación o un rediferido de un crédito puede ser
19
Una posible diferencia entre ahorro e inversión es
20
La primera pregunta que debemos hacernos a la hora de invertir es
21
Las cinco condiciones básicas para ahorrar o invertir son
