Presupuesto y flujo de caja
Cómo entender nuestros ingresos y gastos
Lo principal hay que entender que en un negocio hay 3 informes que nos resumen como nos va en el negocio a lo largo de un año.
• Estado de resultados:
o Muestra ingresos, egresos y utilidad
• Flujo de caja:
o Muestra como se mueve el efectivo en el día a día en el negocio
• Situación financiera:
o Lo que tenemos, lo que debemos y lo que les queda a los socios
Lo que se quiere en la compañía es que la utilidad sea lo mas en efectivo posible para que los socios puedan llevarse una parte de las utilidades, lo ideal seria que no tomen la menor cantidad posible, para que quede liquidez en la empresa, con la cual estemos invirtiendo para convertirlo en activo y así tener mas ingresos en la empresa.
Ahora en nuestras finanzas personas tenemos casi el mismo funcionamiento, los principios de ingreso y de gastos no son distintos a los que tenemos en nuestro día a día, en nuestro día a día pasa algo interesante.
El esto de resultados y el flujo de caja se combinan, en un solo, dejando así solo el flujo de caja ósea la diferencia entre lo que nos ingresa y lo que sale de nuestro dinero todos los meses y entre comillas debería de generar utilidades, si nuestro ingresos son más grandes que nuestros gastos.
También tenemos una situación financiera, ya que tenemos unos activos, pasivos, y lo sobrante es nuestro patrimonio.
• Nota: Los activos no son patrimonio y es lo que queda después de pagar las deudas con nuestros activos.
La idea es generar utilidad (ahorro), teniendo un ingreso mas alto que los gastos, el cual podamos utilizar para varias cosas
• Metas
• Pago de deudas
• Inversión
Existen 4 principio básicos de ingresos y gastos
• Los gastos “no pueden” se mayores a los ingresos
• Múltiples fuentes de ingreso son deseables
• Nuestra estructura de gasto debe estar alineada con nuestras prioridades
• El éxito financiero no depende del nivel de ingreso
Por qué gastamos más de lo que ganamos
Algo que las personas suelen decir es: “Yo no sé a dónde se me va mi dinero”, aquí una de las primeras cosas que no preguntamos es ¿Por qué gastamos más de lo que ganamos?
Existen algunas razones y aquí hay algunas:
- No sabemos cuánto nos ingresa cada mes
o Tenemos idea, pero no lo sabemos con certeza
o Muchas veces no revisamos nuestros desprendibles de nómina
o Si no sabemos con qué contamos, es difícil hacer una buena
o Planeación para utilizar esos recursos
Pregunta para hacernos en este punto:
¿Conoces las deducciones que te hacen y por qué te las hacen?
2. Tenemos poco control al gastar (FOMO
o El Autocontrol es una habilidad que se aprende y, muchos, no la tenemos muy bien desarrollada
o El secreto es encontrar cómo controlar nuestros gastos sin renunciar a nuestros gustos
Pregunta para hacernos:
¿Gastamos por gastar o lo hacemos eligiendo conscientemente las cosas y experiencias que aportan valor a nuestra vida?
3. Los préstamos se están comiendo el ingreso
o Buena parte de los problemas de endeudamiento tienen origen en un problema de gasto
o Si no resolvemos esto, los intereses crecen y –por definición– estos son gastos (lo que cierra el círculo de dependencia de deuda)
Pregunta para hacernos
¿Estoy haciendo Re diferidos (Extender la deuda) y estrategias de gestión de deudas, pero todo sigue igual? (Revisa tu gasto)
4. Sufrimos de exceso de optimismo al gastar
o Somos optimistas por naturaleza
o Puede ser una característica más frecuente en los independientes
o Dos factores juegan en nuestra contra:
No solemos dejar espacio para imprevistos
Casi siempre nos concentramos en la meta y no en el proceso
Aquí una nota es: Ser realistas
5. Gastos no planeados y aspiracionales
o W.T. O’Connor afirmó en 1905 que la publicidad era el sutil arte de persuadir al público para que crea que quieren algo que no necesitan.
o
Algunos años después, esta frase sería utilizada por Walter Slezak, y mucho más adelante hasta por Will Smith, para terminar, transformándola en:
Compramos cosas que no necesitamos, con dinero que no tenemos, para impresionar gente que no nos gusta (o a la que no le importamos)
6. No pensamos en nuestro costo de oportunidad
o Cada peso que ponemos en algún lado, lo estamos dejando de poner en otro
Controla y administra mejor tu ingreso
Tipos de ingreso
No todos los ingresos son iguales de los cuales existen
• Fijos / Constantes / Recurrentes:
o Ingresos que ocurren de manera regular, los cuales no cambian o varían muy muy poco al momento de ingresar
Ejemplo:
Salario
Igualas bajo contrato
• Variables:
o Estos ingresos cambian según el mes o momento en el que estemos, en esencia son cantidades de ingreso de montos irregulares
Ejemplo:
Ingreso freelance
• Laboral:
o Ingresos que depende de nuestro trabajo, depende de que estemos en actividad constante, (Horas hombre / Horas nalga)
• Pasivos:
o Ingresos que nos llegan sin la necesidad de laborar nosotros.
Nota: Estos ingresos “ideales”, son mas complicados de crear de lo que realmente se pinta, sin embargo, no son imposibles, solo requieren estrategias diferentes para crearse.
Resumiendo, esto nos deja 4 tipos de ingreso:
• Fijos – Laborales
• Fijos – Pasivos
• Variables – Laborales
• Variables – Pasivos
Existe un tipo de ingreso extra que es el extraordinario el cual ni se controla ni se espera
Tipos de inconvenientes
• El ingreso que recibimos en un periodo de tiempo es menor al total de gasto que necesitamos realizar en ese mismo periodo de tiempo
• Nuestros tipos de ingreso son “incompatibles” / no tienen la misma naturaleza que nuestros gastos
o Por ejemplo
Gastos variables con ingresos fijos.
Gastos fijos con ingresos variables
Aquí el objetivo es armonizar nuestros ingresos y gastos para crecer financieramente.
Actividad:
• Crea una lista de todas tus fuentes de ingreso
• Clasifica cada ingreso de acuerdo con la categoría a la que corresponda
• Puedes hacer también un formato de Excel en el cual llevar un control mas visual de nuestro ingreso.
Cómo sacar el máximo provecho de tus ingresos fijos
Cada tipo de ingreso requiere una forma diferente de manejarse y de aprovecharse, por eso antes de poder sacar presupuesto o proyecciones, lo primero es saber como manejar cada tipo de ingreso, aquí empezaremos por el fijo.
Para eso tenemos una serie de recomendaciones
- Anticípate a ciclos de gasto:
o La mayoría de los gastos se realizan de forma repetitiva
Por ejemplo:
En Colombia el primer semestre esta mas lleno de gastos y el segundo semestre es mas abundante en el gasto y se concentra la mayor cantidad de celebraciones haciendo que se gaste mas en el segundo semestre del año
Ahora la primera recomendación si se tiene ingreso fijo, es necesario empezar a planear desde ahora, ya que a veces, pueden faltar ciertas cosas para los impuestos o para compras navideñas o alguna celebración y lo que terminamos haciendo es, usar deuda durante el segundo semestre y mucho efectivo durante el primer semestre.
o Lo que fomenta tener una primer parte del año muy restringidos ya que estamos pagando los gastos del cierre del año.
2. Un trabajo a cada peso
o En pocas palabras los ingresos que se tienen todos los meses pagan los gastos de todos los meses y los ingresos que vienen una vez al año o 2 veces al año cubren gastos que llegan 1 o 2 veces al año
Esto crea una planeación sencilla de administrar nuestros ingresos y nuestras finanzas personales.
3. Aprovecha los beneficios
o Cajas de Compensación
o Descuentos en planes o seguros de salud
o Fondos de Empleados
o Alianzas con comercios
o Beneficios de tarjetas de crédito
o Programas de recompensas
o Cupones
Para reducir así el gasto al máximo posible para optimizar el ingreso o los ingresos que se tienen, estas son algunas maneras de maximizar un ingreso que se tenga de manera fija.
Cómo analizar tus ingresos variables
Los ingresos variables es algo mas complicado que el fijo ya que cambian y es muy difícil pronosticarlos y es necesario ver que tan variable son realmente y que tan útiles son para planeación financiera, por eso requerimos aprender a analizar un ingreso variable.
Aquí hay 2 cosas hacer si los ingresos varían o cambian de mes a mes.
- Analiza la variabilidad de tu ingreso
Ver que tanto varían y ver una medida objetiva de eso, para saber que tan rigurosos requerimos ser para poder bajar la incertidumbre, la cual es la mayor desventajas en los ingresos variables.
o Si la principal característica de tu ingreso es que varía, es importante saber cuánto varía.
o Puedes utilizar una hoja de Excel para hacer este ejercicio
o Ten a la mano tus desprendibles de pagos, o extractos, reportes de los últimos 12 o 24 meses
Para hacer esto necesitamos entender 4 conceptos
• Promedio: Resultado que se obtiene al dividir la suma de varias cantidades por el número de sumandos.
o Indica el promedio de lo que gane en cada mes del año
o El problema de los promedios es la variabilidad del flujo
o Útil para hacer proyecciones
• Desviación estándar: Que tanto se alejan los datos del promedio calculado
o Con esto se calcula que tan variable o fiable es el promedio
o Lo ideal es que el promedio sea lo más cercano a 0%
• Coeficiente de variación: Se obtiene de dividir la desviación estándar entre el promedio
o El resultado se lee en porcentaje
o Si el porcentaje es muy alto, los ingresos anuales son demasiado variables
o Lo ideal es que el promedio sea lo más cercano a 0%
• Mínimos y máximos:
o Asumiendo que los datos se distribuyen normalmente (como una campana de gauss), buena parte de la información va a estar ± 1 o 2 desviaciones estándar abajo o arriba del promedio
o El mínimo y el máximo se ve como la máxima cantidad que podemos recibir de dinero o la mínima cantidad de dinero que recibiremos
Mínimo = promedio - desviación estándar
Máximo = promedio + desviación estándar
En resumen, crea una lista de los ultimo 12 a 24 meses hacia atrás y luego calcula el promedio de cada uno de esos años, la desviación estándar de cada uno de esos años y revisa que tan gran es la desviación estándar, en comparación con el promedio y si es muy alta significa que el ingreso es muy variable y eso hará muy complicado.
Por lo que se requerirá otra forma de hacer presupuesto o predicciones por que las normales no van a funcionar. - Encontrar estacionalidad
o Algunos ingresos (o gastos) tienden a comportarse de la misma forma año tras año
o La primera fuente para identificar estacionalidades es tu propio conocimiento de tu negocio
o La segunda fuente está en tus datos
Si llevas varios años en tu mismo oficio, puedes comparar los datos de ingreso entre los distintos años
Estás buscando un patrón que parezca repetirse todos los años
En este grafico se puede observar que hay una constante en los meses de enero a abril donde baja la gráfica, después en julio hay una baja y después e mantienen estable de octubre a diciembre.
Aquí cabe preguntarse qué es ¿Si yo conozco mi negocio el próximo año se va a mantener igual?
Actividad:
• Si tienes ingresos variables calcula la variabilidad de tus ingresos
• Identifica estacionalidades de tus ingresos variables
Cómo sacar el máximo provecho de tus ingresos variables
Una vez que sabemos que tan variables son o no nuestros ingresos es el momento de sacarles un mejor provecho por lo que:
- Revisa variabilidad y estacionalidades
o A mayor variabilidad, mayor ahorro será recomendable
o A mayores estacionalidades, mayor ahorro y diversificación será recomendable - Define un nivel de gasto
o ¿Cuánto recibes en un año en total?
o ¿Si recibieras todo tu ingreso anual al principio del año te parecería suficiente para vivir 12 meses?
o Amplía tu horizonte de planeación y ten presentes los ciclos que se repiten en el gasto:
Ya que si no hacemos esto pasaremos viviendo unos meses como ricos y otros como mendigo, entonces aquí lo importante es ver cuales son tus gastos y establecer presupuestos, asiendo así una anticipación de ciclos de gastos.
Tener esto en la mente es necesario para crear un fondo de estabilización, ahora que significa esto:
Fondo de estabilización / Fondo de emergencia
Herramienta que nos permite no depender de los picos y de los valles en nuestros ingresos
Un fondo de emergencia es un ahorro que tenemos sin una destinación puntual, pero con una condición clara para su uso.
Si tenemos un gasto no planeado y que tenemos que atender de manera urgente, entonces utilizaremos el fondo de emergencias.
Por ejemplo:
• Pagar los gastos médicos si nos enfermamos o nos accidentamos
• Reparar aparatos del hogar que dejan de funcionar
• Cambiar de celular el día que no vuelve a prender
• Prestar un dinero a un familiar que lo necesita con urgencia
• Viajar de imprevisto para visitar un ser querido que nos
¿Para que se utilizan?
Un fondo de emergencia sirve para proteger nuestras finanzas personales ante un imprevisto.
La lógica del fondo de emergencia es que puede ser más conveniente atender imprevistos con recursos propios que con deuda.
De esta forma, no terminamos pagando intereses por haber atendido una necesidad urgente.
Gastos de emergencia: definición
La pregunta natural que sigue sería: ¿qué gastos clasifican como emergencias?
Te corresponde a ti, en principio, definir qué sí es y qué no es una emergencia. Sin embargo, te ayudaré con las siguientes ideas.
No se justifica utilizar tu ahorro de fondo de emergencia.
• Es un descuento.
• Es un gasto que puedes cubrir con otro dinero.
• Puedes solucionar la situación con otros medios que no ponen en riesgo tu situación financiera inmediata o futura.
Se justifica utilizar tu fondo de emergencia ante:
• Desempleo.
• Accidentes no cubiertos por tus seguros.
• Enfermedades no cubiertas por tus seguros (o en las que no se justifique utilizar tus seguros).
• Problemas legales.
• Actos de vandalismo.
• Desastres naturales.
• Daño de electrodomésticos que sean importantes para tu estilo de vida.
¿Como crear un fondo de emergencia?
- Define el tamaño de tu fondo de emergencia
o El fondo de emergencias será tan grande como los riesgos a los que podrías enfrentarte en un futuro
o Tómate un tiempo para pensar qué otros riesgos puedes tener en tu vida, que puedas creer que son significativos.
Un ejemplo puede ser enfermedades hereditarias. En estos casos podrías intentar calcular cuánto podrías necesitar de dinero en una urgencia relacionada con este riesgo. - Manos a la obra: cómo crear tu ahorro para emergencia (Se consciente)
o Tomará un tiempo, dependerá de qué tanto espacio tengas en tu presupuesto para el ahorro.
o Si gozas de una buena estabilidad laboral y puedes ahorrar el 10% de tu ingreso, completar tu fondo te tomará entre 20 y 30 meses.
o Si no tienes estabilidad laboral, o tus deudas no te permiten ahorrar el 10% de tu ingreso, empieza por hacer una reingeniería de tu gasto.
o La ecuación es sencilla:
Al quitar todos tus gastos de tus ingresos, debe sobrar dinero. Este dinero lo acumularás mes a mes para crear y hacer crecer tu fondo de emergencias.
En el momento en que completes tu fondo, dejarás de ahorrar en él y destinarás ese dinero a otra meta - Crear el hábito
o El secreto para completar nuestro fondo de emergencia está en la constancia más que en la cantidad.
o Para lograr completar nuestro fondo de emergencia, es recomendable:
Contar con un mecanismo que nos recuerde y nos obligue a ahorrar.
Contar un mecanismo que proteja nuestro ahorro de los antojos camuflados como emergencias.
Estos mecanismos son los famosos mecanismos de compromiso.
¿Dónde guardar el fondo de emergencia?
El fondo de emergencias debe guardarse en un producto financiero que cumpla con dos condiciones: - Nos dé una rentabilidad (aunque sea mínima) y que evite que nuestro dinero pierda valor por la inflación.
- Sea “a la vista”. Es decir, que podamos acceder a nuestro dinero fácilmente.
Nota: La cuenta de ahorro no es un buen lugar para dejar el dinero debido a que no nos protege de la inflación, es un buen lugar para dejarlo unas cuantas semanas para pagar gastos
Algunas alternativas que funcionan y que cumplen con estas condiciones son:
• CDT (Certificado de Depósito a Término)
• FIC (Fondos de Inversión Colectiva)
Recuerda que debe de cumplir con:
• Conservador.
o Es decir, que no arriesgue tu dinero.
o El fondo de emergencias no está hecho para multiplicar tu dinero, sino para protegerlo de la inflación.
o Si, además, puede ganar un poco más, ¡bienvenido!, pero no es su principal objetivo.
• Sin pacto de permanencia.
o Es decir, que cuando necesites tu dinero puedas retirarlo.
o Generalmente, los pactos de permanencia mínimos son de 30 días.
o Esto está perfecto para un fondo de emergencias.
o Ahora, empieza cuanto antes y confiemos en que no se presentará una urgencia en el próximo mes.
• Con bajos costos.
o Algunos fondos te permiten retirar tu dinero durante el primer año, pero te cobran comisiones más altas.
o Busca uno cuya comisión no dependa de la fecha de retiro de tu dinero.
La doble función del fondo de emergencias para independientes
A parte de fungir como fondo de emergencia también sirve como fondo de estabilización, ya que como independientes nuestros ingresos no son contantes por lo tanto sirve para las temporadas de vacas flacas.
Para hacer un fondo de estabilización, necesitamos: - Hacer un presupuesto de gastos.
o Aquí pensaremos en un nivel de gasto que quisiéramos tener TODOS los meses.
o Este será nuestro gasto base.
o El objetivo será que todos los meses podamos asegurar ese dinero para satisfacer nuestro gasto. - Luego iremos al histórico de nuestras ventas y nos preguntaremos cuál ha sido el periodo más largo de ventas bajas.
o Si el periodo más largo de ventas bajas ha sido más largo que 4 meses, entonces tomaremos ese periodo como el número de meses de gasto que nos indicará el tamaño de nuestro fondo de emergencia. - A partir de aquí:
o Todos los meses que nos ingrese más que el nivel base de gasto que definimos, ahorraremos el exceso en nuestro fondo de estabilización / emergencias.
o Todos los meses en los que nos ingrese menos que el nivel base de gasto que definimos, tomaremos de nuestro fondo de estabilización / emergencias, el faltante.
¿Cómo proteger el fondo de emergencias?
Al ir completando nuestro fondo de emergencias, es recomendable pensar en adquirir seguros. Estos, pueden ser una segunda capa de protección a este fondo de emergencias.
La lógica de los seguros es que, si hay un periodo de varias emergencias seguidas, probablemente terminaremos “secando” nuestro fondo. En cambio, si contamos con coberturas de:
• Accidentes.
• Enfermedades.
• Salud.
Así podremos quitarle esas responsabilidades a nuestro fondo de emergencias, y ponérselas al seguro.
La ciencia del gasto
Tipos de gasto en nuestras finanzas personales
• Hormiga: Pequeños gastos del día a día, a los cuales no les seguimos la pista. Que cuando se juntan crean un gasto muy grande
• Fijos: gastos los cuales son los mismos mes a mes
• Variables: gastos cuyo monto o existencia varia mes a mes
• Necesidades: gastos de los cuales no podemos librarnos de los cuales cubrimos nuestras necesidades
• Deseos: gastos que cubren nuestros antojos
Mas que ver los nombres aquí es importante observar que a veces necesitamos relajarnos y divertirnos, entonces lo que nos debe de importar realmente es que estos gastos vayan de acuerdo con nuestros valores y pensamientos, también requerimos ver que esta sea sostenible en el tiempo
Por lo que más que verlos en tipos de gastos, lo veamos en categoría de gastos:
Categoría de gastos
• Alimentación
• Vivienda
• Salud
• Transporte
• Entretenimiento / Ocio
• Ropa
• Comunicaciones
• Estudio
• Otros gastos
En todos estos gastos existe el gasto hormigo, variables, fijos, deseos y necesidades
Otra manera de verlo es por:
Dinámica de gasto:
• Fijos
• Variables / flexible
• Recurrentes
• Ocasionales
• Extraordinarios
Actividad:
- Crea una lista de tus gastos
- Clasifica cada uno de estos
Estrategias a aplicar para cada tipo de gasto
• Fijos - Recurrentes
o Relacionados al arriendo, pagos domiciliados y suscripciones a servicios
o Pagar inmediatamente
o Si la suma de estos gastos es mayor a tu salario es momento de replantear
• Fijos - Ocasionales
o Relacionados a impuestos, pagos de anualidadesAhorrar mes a mes para ese cubrir gasto
• Flexibles - recurrentes
o Relacionados con salir a restaurantes, materias y entretenimiento.
o Optimizar las acciones sobre esos gastos para disminuirlos o eliminarlos
• Flexibles – ocasionales
o Relacionado a viajes, festividades u obsequios
o Planear y anticipar ese gasto y ahorrar
Cómo tomar el control de tu gasto
- Asegurar que nuestros gastos estén alineados con nuestros valores personales y personalidad
o Tener claras las cosas que son importantes para cada uno de nosotros nos ayuda a definir el tipo de gastos que queremos hacer
o Elige conscientemente los valores que orientan tus decisiones financieras. Puedes cambiarlos luego - Registrar
o Queremos entender en qué nos gastamos el dinero
o Requiere esfuerzo, paciencia y disciplina
o Después de dos o tres meses, lo más importante ya está registrado
o Las otras pistas están en nuestros gastos no-recurrentes
o Lo importante es hacerlo bien y analizar la información para crear anclas mentales
o Haz un calendario de pagos.
Nota: No se necesita hacer todo el año todos los años, basta con hacerlos un par de meses para crear, anclas mentales, que nos ayuden operar mejor. - Anticipar
o Queremos proyectar en qué nos gastaremos el dinero
o Requiere sensatez, paciencia y tiempo
o El horizonte ideal de planeación está entre los 6 meses y los 12 meses
o Es fundamental tener presentes los gastos no-recurrentes
o Lo importante es ser lo más detallados posible y crear reglas de administración de nuestro dinero - Ejecutar y ajustar
o El mejor plan financiero no es el que se cumple al pie de la letra
o El mejor plan nos da la flexibilidad para hacer ajustes cuando es necesario
o El “Excel lo aguanta todo”, es necesario salir y toma decisiones
o Queremos calibrar nuestra capacidad de predicción a través de la comparación entre lo presupuestado y lo ejecutado
o Nuestra personalidad será clave aquí también
Técnicas de registro de gasto
Dentro del registro de gasto hay 2 formas de hacerlo - General:
o Aquí lo que queremos ver él es el pocket share (En que categoría estamos colocando el dinero y cuál es la participación de este en cada categoría) del total de nuestros gastos.
o No revela mucho de nuestras preferencias particulares en una misma categoría (ej. Bus vs. taxi)
o Menos tedioso que el registro detallado - Detallada
o Queremos ver qué elegimos y cuándo lo hacemos
o Es más tedioso que el registro general
o No todos somos tan metódicos para hacerlo
Nota: Registrar por registrar, no sirve de nada, Es necesario hacer el análisis
Como hacer el registro de gastos:
• A cuaderno
• Hojas de calculo
• Apps
o Moneylover
o Youneedabudget
o Bluecoins
o Mobills
o Toshl
o Monefy
El punto aquí es que cualquiera que sea el método que usemos, podamos registrar y analizar nuestros gastos y hábitos de consumo
Cómo planear para el futuro
Técnicas para pronosticar nuestro gasto: presupuesto tradicional
En esencia es crear supuestos de lo que pensamos que va a pasar con nosotros en los siguientes meses días. Meses, trimestres, etc.
• Proyectar en qué nos gastaremos el dinero
• Requiere sensatez, paciencia y tiempo
• El horizonte ideal de planeación está entre los 6 meses y los 12 meses
• Es fundamental tener presentes los gastos no-recurrentes
• Lo importante es ser lo más detallados posible y crear reglas de administración de nuestro dinero.
El presupuesto tradicional es unidimensional, esto quiere decir que lo que importa es cuanto gastamos
Por que es unidimensional por que lo que se hace es sumar los ingresos, restas el ahorro, y le restas el gasto lo que da como resultado un excedente o un déficit.
Hacer esto tiene un problema y es que, asume que los ingresos y gastos suceden en el mismo momento o instante.
Técnicas para pronosticar nuestro gasto: presupuesto por defecto
• Son presupuestos que asumen una regla “inamovible” de gasto.
o Esto dignifica de todo el dinero que tienes te gastaras tanto el dinero en una cosa en particular o en una categoría en particular
• El presupuesto por defecto busca simplificar al máximo las decisiones de gasto.
• Al final tienes un dinero para una categoría amplia de gasto y “tú verás cómo te la gastas”
• La gestión de estos tipos de presupuesto podría ser más efectiva si se manejaran cuentas separadas por categoría general de gasto
Presupuesto regla del 80 / 20
• Esto significa, el 80% del presupuesto de todos tus ingresos llévalos al gasto como quieras sin embargo separa y garantiza el 20% para el ahorro
• Lo ideal sería diversificar ese 80% en las distintas categorías
Para esto sirve llevar el registro de gastos, ya que haciendo esto podemos estar mas tranquilos respecto a como manejamos el porcentaje de gastos
• Una ventaja de este tipo de presupuesto es que siempre tienen un rubro para el ahorro
Nota: El ahorro es fundamental para crecer financieramente
Presupuesto base cero
Este presupuesto lo que busca es cada peso tenga un trabajo y busca que no sobre nada (Este presupuesto ya presupuesta el ahorro), en caso de que quede algo extra ese pasaría directo a la categoría de ahorro.
Presupuesto 50 / 30 / 20
- Empieza pagándote a ti mismo, lo que significa ahorro (20%)
- Usa otra parte para tus necesidades (50%)
- El resto se usa para el entretenimiento (30%)
Presupuesto 60 / 10 / 10 / 20
- Ahorra el 10%
- Pago de deudas 10%
o Una vez pagadas las deudas ese 10% pasa a ahorro - Necesidades 60%
- Gastos ocasionales 20%
Nota: Estos presupuesto son solo ideas, lo ideal es encontrar uno que te funciones para tu estilo de vida.
Técnicas para pronosticar nuestro gasto: flujo de caja
Un flujo de caja es bidimensional: importa cuánto gastamos y cuándo gastamos
- Gasto
- Cuando gasto
Para el flujo de caja no es lo mismo gastar el día 10 del mes a gastar el día 15 del mes y esto es algo que el presupuesto no nos permite ver
Ya que el flujo de caja nos establece cuando entra el dinero y en que momento lo gastamos, esto es relevante ya que puede que, aunque gastemos los mismo mes a mes, en algún momento del mes se “recargue” las cuentas en ese momento del mes o si recibimos dinero mas de una vez al mes esto también puede ocasionar que recibamos mas o menor monto durante el mes y el flujo de caja nos permite verlo.
En resumen, esto ocasiona que los gastos no se distribuyan bien a final del mes y terminemos usando deuda para solventar esto creyendo que la usamos bien cuando realmente la usamos como extensión del ingreso.
Como funciona un flujo de caja:
• Este nace del presupuesto tiene ingresos, gastos, ahorro y esto nos da un saldo final, lo ideal es que se pueda hacer un flujo de caja diario y como máximo cada semana si este se hace mes a mes se toma como un presupuesto, sin embargo, lo que buscamos aquí es en donde se crean los desajustes más básicos del gasto.
• Ahora aquí cabe resaltar que el saldo final del día 1 es el saldo inicial del día 2 y así sucesivamente hasta tener el total del mes.
En el flujo de caja anotar las deudas al final ya que queremos ver si nuestra estructura de gasto es sostenible, si cuando pongamos todos los gastos, estos siguen siendo positivo esto es bueno, después revisamos las deudas
Pero si cuando sin colocar deudas, nos falta dinero a lo largo del año, el problema en las finanzas no son las deudas, mas bien seria la manera en la que manejamos el gasto y requerimos hacer ajustes para dejar espacio para las deudas
En resumen, si los gastos son mayores a los ingresos, de nada sirve pagar las deudas, ya que solo se volverían a presentar.
Cómo analizar nuestros resultados
La idea nos solo colocar los numero y ver que ocurre lo que se busca es aprovechar el ejercicio para y ganar insights y así hacer descubrimientos de nuestra relación con el dinero.
• Nuestro objetivo es descifrar cómo se comportan nuestros ingresos y gastos
Si la estructura del flujo tiende a negativo, significa que lo que falla no es la deuda, si no el manejo de los gastos.
Nota: Ninguna estructura de gasto que haga crecer el déficit, es sostenible a menos que tengamos demasiado ahorro.
Si terminamos a déficit, lo que pasara es que terminemos pidiendo a crédito lo que hará el agujero mas grande y finalmente se consolidara ese agujero cuando empecemos a pagar a meses.
Entonces hay que hacer es:
- Sacar el análisis del flujo de caja
o Quedamos siempre en negativo (Que tanto y donde están los huecos)
o Quedamos siempre en positivo (Que tanto, donde llegan mayores ingresos) - Hacernos preguntas relevantes:
o ¿Terminamos con más dinero del que empezamos?
o ¿Mes a mes va creciendo nuestro saldo final?
o ¿Tenemos momentos en rojo?
o ¿Se repiten siempre en el mismo lugar?
o ¿Se vuelve a cerrar el momento en rojo más grande?
o ¿Qué tan dispersos están nuestros gastos a lo largo de un mes?
o ¿Qué tanto podemos automatizar?
El patrón ideal seria uno en el que tenemos un saldo positivo siempre y aparte a media que transcurre el tiempo el saldo positivo se hace mas grande ya que así podemos acumular más y hacer más dinero.
Nota: Aquí buscamos Huecos en rojo, presupuestos cercanos a cero, no hay ahorro, no hay espacio para pagar deudas
Cómo corregir y optimizar
Estrategias para corregir y optimizar nuestro gasto: ordenar preferencias
- Ordenar nuestras preferencias
o Se trata de entre un grupo de vienes que elegir y que no dejar de consumir
o Tomar el cuenta el costo de oportunidad
o Entender que es más importante para nosotros y cuales no van con nuestra visión de la vida. - Ver los gastos
o Analizar en gastamos para ver cuales para nosotros son mas prioritarios y cuales no tanto.
o Para esto necesitaremos hacer una listo de nuestros gastos
Estrategias para corregir y optimizar nuestro gasto: alternativas sin dejar de gastar
Ya que como seres humanos nos duele mas perder de lo que nos alegra ganar, entonces antes de buscar recortar gustos de nuestra lista, existen otras maneras de hacer las cosas
La pregunta seria:
• ¿Cómo reorganizar la estructura de gasto sin sentir que estoy perdiendo o sacrificando cosas? - Aplazar gastos: Eso que quiero, ¿puedo comprarlo más adelante?
- Espaciar flujos tiene un efecto acumulativo de largo plazo que vale la pena aprovechar
o Ejemplo: Si todos los sábados pido comida, ¿cuál es el tiempo máximo que puedo dejar de hacerlo sin sentirme triste? - Reorganizar fechas y flujo tiene un efecto de corto plazo
o Cambiar vencimientos de servicios y tarjetas si son anteriores a mi pago y afectan mi flujo - Lo importante no es lo que estamos “perdiendo” sino lo que realmente ganamos.
o ¿Qué conseguí al reorganizar mi gasto?
o ¿Cuánto ahorré?
o ¿Qué puedo lograr con el ahorro? - Optimizar planes de telefonía, seguros, celular, suscripciones.
Estrategias para corregir y optimizar nuestro gasto: gestión de deudas y activos
Primero que tenemos que hacer es recordar que al hacer nuestro flujo de caja antes de colocar la deuda primero es colocar los ingresos y loa pasivos para ver si lo que tenemos es una mala estructuración de pasivos. - Haz una lista (tan detallada como quieras) de tus activos.
- ¿Cuáles de estos puedes vender?
- ¿Cuáles y en qué orden venderías si fuera necesario?
- Haz una lista de tus deudas.
- ¿Cuáles se están llevando la mayor parte de tu flujo de caja?
- Toma el curso de manejo de deudas para aprender a gestionar esas obligaciones.
Nota: El mejor plan financiero no es aquel que se cumple a cabalidad, sino el que nos permite una flexibilidad dependiendo de las circunstancias.
Cómo cumplir nuestro presupuesto: retos y mecanismos de compromiso
• Crear bolsillos o manejar múltiples cuentas.
• Crear inversiones virtuales (o certificados de depósito virtuales).
• Redondear el cambio y llevarlo automáticamente a una “alcancía digital” –o física–
• Crear días sin gasto
• Reto de las 72 horas
• Pagar la tarjeta de crédito al día siguiente de que la utilizamos para compras de un mes.
• Explorar alternativas a cada categoría de gasto a manera de experimentos.
