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Resumen del curso

Finanzas personales
Tomando en cuenta que todos los días tomamos decisiones financieras es un tema que no pasa sin relevancia en distintos rubros
• Consumo
• Ahorro
• Endeudamiento
• Inversión
• Administración de riesgo
De esto no podemos escapar sin importar en que rubro nos encontremos siempre estamos tomamos elecciones que tengan que ver con las finanzas por lo tanto nosotros como personas, necesitamos tomar mejores elecciones con nuestras finanzas personales.
¿De qué hablamos cuando decimos finanzas personales y educación financiera?
“Las finanzas personales son más personales que financieras”
Tim Maurer
Dentro de todos los términos que existen para finanzas personales podemos encontrar:
• Finanzas personales
• Planeación financiera
• Libertad financiera
• Bienestar financiero
• Independencia financiera
• Salud financiera
Aunque estas puedan parecer sinónimos no todas se usan de la misma manera.
• Finanzas personales: Es la palabra más general a lo que refiere con la administración.
• Planeación financiera: Actividad que realiza un profesional de finanzas personales.
o La función es colocar todo en orden, armando un plan de acción desde lo táctico de que hacer para llegar a un objetivo puntual.
• Libertad financiera: El termino menos general
• Bienestar financiero: Es el termino que une todos los demás termino, en si es la unión de 2 valores (Seguridad y libertad) en 2 momentos de tiempo (Presente y futuro).
o Nota: Aquí el pasado no existe por que ya paso, por lo tanto, lo importante es construir desde lo que tenemos hacia un futuro.

Presente 	Futuro

Seguridad Tener control sobre las finanzas del día a día y mes a mes Capacidad para absorber un shock financiero
Libertad Libertad financiera para tomar decisiones que le permiten disfrutar la vida Ir por el camino correcto para cumplir tus objetivos

Independencia financiera
Salud financiera: Analogía a la salud física vista desde las finanzas, son estos hábitos saludables a nivel financiero
• Ahorrar
• Presupuestar
Por qué fallamos en nuestras finanzas personales: el papel de la inercia
La inercia es nuestro peor enemigo al momento de tomar decisiones en finanzas, antes de explicarlo definamos inercia.
• Inercia: Propiedad de los cuerpos de no modificar su estado de reposo o movimiento si no es por la acción de una fuerza.
• Todo cuerpo que esta en movimiento tiende a estar en movimiento y todo cuerpo den reposo tiende estar en reposo hasta que una fuerza externa actúe sobre el y los saque de ese estado.
Esto es relevante ya que nosotros como personas tenemos una inercia financiera
• ¿Todos los meses que haces con tu dinero?
o Pago de tarjetas, servicios, etc.
Y esto pasa hasta que algo externo ocurre que nos damos cuenta de lo bien o mal que estamos administrando el dinero, cosas que pasan repetitivamente y no nos damos cuenta.
Por ejemplo:
• Tenemos la cuesta de enero en la que pareciera que en enero todo es mas caro y esto es un resultado del exceso de gastos en diciembre y los gastos que hay a principio de año.
Actividad:
• Crea una línea de tiempo par aun año

  1. Identifica los momentos importantes de gasto
  2. Identifica gastos no mensuales
    Tipos de fallos cognitivos al momento de tomar decisiones financieras
    • Postergar los costos y toma el beneficio inmediato
    • El costo de entender que lo perdido está perdido
    • Tomar elecciones relativas no absolutas
    • Perder duele mas de lo que nos alegra ganar
    • La emoción y el riesgo están relacionados
    • Es fácil no tomar decisiones cuando no conocemos la información
    Trampas de racionalidad “errores cognitivos”
    Desviaciones sistemáticas de la lógica y de las conductas “optimas”, el punto primordial aquí es que no son ocasionales mas bien se repiten de forma constante, indistintamente de nuestro nivel de ingreso o nivel educativo, aquí veremos cuales son los mas comunes:
    • Miopía Inter temporal: Programación humana a posponer costos y tomar ahora los beneficios de la misma consecuencia
    o Como humanos no nos gusta esperar y tendemos a decidir con inmediatez
    • Exceso de confianza: tendencia a pensar que somos buenos pronosticando, cuando, no es así.
    o Este es uno de los principales problemas en la planeación de nuestras finanzas
    • Costos hundidos: costos del pasado, por los que ya hemos pagado y que no pueden reponerse
    o Costos o inversiones que ya realizamos y que no podemos recuperar.
    o Deberíamos considerar únicamente los costos futuros de una decisión
    • Efecto de contraste: Cuando elegimos rara vez lo hacemos evaluando objetivamente los costos y beneficios de cada una de las opciones disponibles; en cambio, entendemos las ventajas de una opción comparándola con otra alternativa
    o Nosotros no sabemos lo que queremos si no lo vemos en nuestro contexto
    o Nos cuesta hacer valoraciones absolutas.

• Ilusión de control: tendencia a creer que podemos dominar o influir en algo sobre lo que objetivamente no tenemos ningún control.
o Las personas que lanzan los dados con la mayor fuerza posible cuando necesitan un número elevado, y lo más suavemente posible cuando esperan uno bajo
• Sesgo de resultado: valorar decisiones en virtud del resultado y no en función del proceso de tomarlas decisiones
o Un mal resultado no significa automáticamente que la decisión que tomamos haya sido “mala” y al revés
o Ganar dinero no es lo mismo que tomar una buena decisión.
o Tener presente el por qué tomamos esa decisión
• Sesgo de acción: Tendencia a actuar demasiado rápido cuando una situación es nueva o poco clara para nosotros.
o Esperamos estar más contentos si jugamos y ganamos que si nos abstenemos de jugar
• Sesgo de omisión: Tendencia a no hacer nada siempre que tanto una omisión como una acción puedan producir daños
o Podríamos impedir un daño futuro actuando hoy, pero esto no nos motiva con tanta fuerza como el sentido común exigiría
• Aversión a la perdida: Lo malo es más fuerte que lo bueno
o Reaccionamos con más sensibilidad a las cosas negativas que a las positivas
• Aversión al riesgo: Cúmulo de experiencias que llevamos, o los procesos de socialización financiera en los que nos hemos visto envueltos condicionan el nivel de riesgo que estamos dispuestos a asumir.
• Efecto ancla: a tendencia de nuestro cerebro a considerar como referente la primera información que logre encontrar sobre aquello que estamos buscando.
o Que tan caro o que tan barato te parece algo o que es buena calidad o mala calidad y según tu con que lo comparas
• Efecto rebaño / norma social: Aceptamos pautas de comportamiento del grupo social en el que nos enmarcamos.
o Contextos o acciones que consideramos normales y cuyo incumplimiento creemos que puede implicar una sanción interna culpa o externa en forma de recriminación.
• La ilusión del fin de la historia: Creemos que hemos cambiado significativamente cuando miramos 5 o 10 años hacia atrás; sin embargo, creemos que hacia adelante no cambiaremos significativamente porque hemos alcanzado una versión muy cercana de lo que “seremos”.
• Gastar en cosas que “nos hagan felices”: Es el gasto en las experiencias, no en cosas, el que aporta mayor felicidad.
o Esto está soportado, básicamente, en que al comprar cosas no podemos escapar del “efecto habituación”, ni de la tendencia a compararlas con las que tienen los demás, algo que pasa al gastar en experiencias
• Efecto escasez: Cuando nos preocupamos en exceso por lo poco que nos alcanza el dinero, perdemos de vista la película completa de nuestras finanzas y generamos efectos que reproducen y magnifican la escasez.
o Los horizontes de planeación se hacen más cortos; estamos más dispuestos a tomar préstamos a intereses altos; habilidades como el Autocontrol, la planeación o la flexibilidad mental se disminuyen.
• Inercia: Las cosas que hacemos todos los días no son decisiones conscientes sino hábitos.
o Si identificamos un hábito fuerte y queremos cambiarlo la mejor estrategia es cambiar el contexto del que ese hábito depende.
• Sesgo de autoservicio: El éxito se atribuye a uno mismo, el fracaso a factores externos.
• FOMO (Fear Of Missing Out): Aprensión generalizada de que otros podrían estar teniendo experiencias gratificantes de las cuales uno está ausente
o Miedo a perderse algo
o Deseo de estar continuamente conectado con lo que otros están haciendo

Conceptos básicos
• Costo de oportunidad: La mejor opción que rechazas por poner tu tiempo o dinero en algo más.
o Pregunta clave ¿Qué estoy rechazando al tomar esta elección?
• Distribución del ingreso: Asignación que hacemos de nuestro dinero, esto puede ser al gasto, ahorro, pago de deuda
• Escasez: Resultado de la limitación de un bien.
o Resultado que surge entre la interacción de nuestras necesidades y la limitación en la disposición de un bien.
o Depende totalmente de la necesidades que tengamos no del bien en sí.
• Oferta: Cantidad de productos existentes en un mercado determinado.
• Demanda: Necesidad existente de un bien o servicio
• Rentabilidad: Porcentaje de ganancia que tiene un producto, servicio o inversión

• Utilidad: Monto de ganancia de un producto, servicio o inversión

• Riesgo: Probabilidad de que el resultado final sea distinto al resultado que estamos esperando
o Usualmente a mayor riesgo mayor rentabilidad
• Tasa de interés: Es el precio del uso del dinero.
• Flujo de caja: Forma en la que se mueve el dinero o el efectivo
• Liquidez: Dinero en efectivo o de acceso rápido
• Deuda: Dinero que nos han prestado y que tenemos que devolver
o Gastos vencidos que no se pagaron a tiempo
• Gasto: Pagos que elegimos hacer por un producto o un servicio
Formas de evaluar nuestra situación financiera
Para esto primero tenemos que ver que factores influyen en nuestro bienestar financiero, porque cuando hablamos de finanzas personales no estamos hablando de matemáticas.

Cuando nos preguntamos por nuestro bienestar financiero en ultimas nos estamos preguntando por que tan satisfechos estamos con nuestra situación financiera, por que lo que la tendencia o lo que se busca es siempre estar buscando mas dinero al final del mes, sin embargo, el bienestar financiero tiene que ver con más de eso, a veces no importa cuánto ganemos ya que podemos no estar satisfecho con esto, así como podemos ver personas que con poco ingreso son muy felices.
• Más que compararnos con otros lo importante es ver cual es nuestro contexto, nuestro alcance presente y a donde queremos ir.
• La importancia de la personalidad también influye ya que nosotros como personas podemos ser mas arriesgados o buscar mas la seguridad y esto también influye en como nosotros hacemos una planeación.
• Habrá personas que busquen hacer una planificación mas estricta o más holgada, así como un sistema de administración de finanzas personales que se adapte a nuestra personalidad.
• Nuestros contextos también influyen en como nosotros tomamos decisiones y la forma en la que se nos presentan las mismas nos llevan a tomar una u otra.
• Así como nuestras habilidades y conocimientos influyen también en nuestras elecciones de acciones que tanta información tenemos o no tenemos, así como nuestra experiencia.
• Todo lo anterior se conecta con nuestros comportamientos (Inercia) que llevemos en nuestra vida
Estos factores integran nuestro bienestar financiero, así que no importa si somos buenos en matemáticas o en teoría financiera ya que esto no nos dará bienestar financiero, por que saber no significa hacer y esta integración de cosas las necesitamos para tener seguridad en el presente, en el futuro, libertad en el presente y libertad en el futuro.
3 maneras de evaluar las finanzas personales
• Subjetiva: La que depende de cada persona
o Nivel de satisfacción personal
o Creencias
o Aprendizajes inconscientes
o Guiones mentales de dinero
• Objetiva: Aquí entramo al terrenos de los números
o ¿Cuál es mi ingreso?
o ¿Qué bienes tengo?
o ¿Cuánta deuda he acumulado?
o ¿Cuánto patrimonio tengo?
• Relativa: Según el contexto
o ¿Cómo me comparo?
o ¿Con quién me comparo?
Pensariamos que la mas importante es la objetiva sin embargo un estudio realizado en 2019 por Dominika Maison en la universidad de Varsovia descubrió que como personas nos interesa más la subjetiva (el cómo nos sentimos) después la relativa y por último el ingreso (objetiva).
Por lo que cuando queremos saber cómo están nuestras finanzas personas usualmente lo que hacemos es:

  1. Como nos sentimos
  2. Compararnos
  3. Cuanto ganamos
    Identificar patrones y lecciones de nuestro pasado financiero
    A pesar de que las finanzas se construyen del presente al futuro a veces es relevante mirar el pasado para identificar patrones y ver lecciones que nos pudieran ser útiles.
    Después de una pequeña mirada no vale la pena quedarnos con culpas con errores o ver quedarnos con triunfos pasados, así que después de esta mirada al pasado, lo importante es volver al presente y ver como estas lecciones nos pueden ayudar y luego planear para nuestro futuro.
    “Locura es hacer la misma cosa una y otra vez, pero esperar resultados diferentes”
    Jane Fulton en Sudden Death, por Rita Mae Brown
    ¿Como buscamos lecciones en nuestro pasado?
    • Paso – 1: Hitos importantes
  4. Haz una línea del tiempo del último año.
  5. Identifica los mejores momentos y los logros más importantes del año que acaba de pasar.
  6. Si tienes agenda o calendario, revísalo desde enero hasta diciembre.

• Paso – 2: Preguntas que vale la pena contestarnos
Para sacar el máximo provecho del año que viene nada más valioso que revisar el inventario que traes del año anterior. Reflexionar sobre lo que salió bien y lo que no puede darte información valiosa para anticiparte a lo que viene.
o Lo que salió bien
 ¿Cuál fue la mejor cosa que sucedió el año que acaba de pasar?
 ¿De qué logros te sientes más orgulloso?
 ¿En qué momento te divertiste más?
 ¿En qué creciste en los últimos 12 meses?
 ¿En qué cosas eres diferente hoy?
 ¿Cuáles fueron los obstáculos más grandes del año pasado?
 ¿Qué recursos usaste para superarlos?
o Lo que no salió tan bien
 ¿Cuáles fueron los grandes errores del año que acaba de pasar?
 ¿Cuáles son las grandes lecciones del último año?
 ¿Qué cosas querías lograr y no lograste? ¿Qué se interpuso?
 ¿Qué cosas puedes (y quieres) mejorar del año pasado?

• Paso – 3: Nuestras relaciones
o Haz una lista de las 15 personas más importantes en tu vida

o ¿Qué nuevas relaciones creaste en el último año?
o ¿Cuáles personas han tenido un impacto significativo en tu vida en el último año? ¿Por qué?
Cómo evaluar subjetivamente nuestra situación financiera
Aquí tenemos que ver como sentimos nuestras finanzas personales, aquí se evalúan 3 puntos:

  1. Estrés financiero: Percepción que tenemos entre de que tan hábil somos para manejar nuestras finanzas y la satisfacción que tenemos con nuestras finanzas.
    o Inconsistencia entre ambos puntos entre ser muy bueno o malo con las finanzas y sufrir o disfrutar de las mismas
     Si nos vamos a la definición como tal:
     Estrés: Reacciones fisiológicas o emocionales que se dan en nuestro organismo ante determinadas situaciones
     El estrés no es mal es algo normal y natural y nos permite movernos de nuestra zona cómoda a este estrés se le como eustrés sin embargo si estamos en constante estrés, este se vuelve dañino y es lo que todos como “estrés” sin embargo el nombre correcto para este es distrés
  2. Optimismo frente al futuro financiero: Pensar que las cosas van a: mejorar, empeorar o seguir igual
    o Aquí se revisa que si la razón por la que se piensa que van a mejorar o empeorar es una razón real o es solo un suposición no realista de lo que estamos viviendo.
  3. Guiones mentales respecto al dinero: Creencias o supuestos que hacemos del dinero.
    o Aprendidas en la infancia, típicamente inconscientes algunas son pasadas de generación en generación otras sin verdades a medias (frecuentemente) las cuales en su mayoría son responsables de nuestros resultados financieros.
    Guiones mentales
    Según Brad y Ted Klontz en su libro Mind Over Money existen 4 guiones que creamos respecto al dinero
    • Evitativo: La creencia de que el dinero es malo o de no merecimiento
    • Adoradores: Creencia que la clave de la felicidad y la solución a sus problemas es tener más dinero.
    • Buscadores de estatus: Tienden a vincular su autoestima con su patrimonio neto.
    • Vigilantes: Están alertas, vigilantes y preocupados por su salud financiera
    El conocer nuestros puntos fuertes en estas áreas nos permiten saber como actuar a favor de nosotros rompiendo inercias.
    Como toda creencia ninguna es buena ni mala solo funcionales o no funcionales, estas pueden favorecernos o detenernos en nuestra tarea.

Cómo evaluar objetivamente nuestra situación financiera
Para evaluar de forma objetiva nuestras finanzas necesitamos saber que vamos a medir directamente por lo tanto existen una serie de preguntas que pueden ayudarnos según lo que queramos medir:
Que medir:

  1. Ingresos y gastos: (Flujo de caja)
    o ¿Cuánto dinero me ingresa?
    o ¿Cuándo me ingresa?
    o ¿En qué gasto?
    o ¿Cuándo gasto?
  2. Deudas: (Pasivos)
    o ¿Cuánto pago mensualmente?
    o ¿Qué tan grandes son?
    o ¿Qué costo asumo?
    o ¿Para qué me endeudé?
  3. Bienes y Derechos: (Activos)
    o Nivel de ahorro
    o Liquidez
    o Productividad
    Indicadores básicos de Ingreso y Gasto
  4. Paso – 1
    o Una lista de todas tus fuentes de ingreso.
    o El valor promedio neto que recibes mensualmente por aquellos ingresos que tienen frecuencia mensual.
    o Un estimado de cuánto necesitas mensualmente para tus gastos
  5. Calcula
    o El porcentaje de tu ingreso que destinas al gasto

o El porcentaje de tu ingreso que queda libre después del gasto

Indicadores básicos de Endeudamiento

  1. Paso – 1
    o Una lista de todas las obligaciones de crédito que tienes actualmente.
    o Un estimado de cuánto debes en cada una de esas obligaciones a la fecha.
    o Un estimado de cuánto tienes que pagar mensualmente a cada obligación.
    o Clasifica cada deuda si es deuda de consumo u otro tipo de deuda.
  2. Calcula
    o El porcentaje de tu ingreso que destinas a pagar deudas de consumo

o El porcentaje de tu ingreso que destinas a pagar créditos en general

Indicadores básicos de activos

  1. Paso – 1
    o Una lista de todos el dinero, inversiones, bienes y derechos (que representen dinero) que tienes en este momento.
    o Un estimado del valor de mercado de cada uno de estos.
    o Clasifica cada activo como líquido (si se puede convertir en efectivo en menos de 3 meses) o no líquido
  2. Calcula
    o La cantidad de meses de gasto que puedes cubrir con tus activos líquidos:

o La proporción de tus activos que son líquidos:

Nota: Un artículo es liquido si lo puedes vender en un plazo de 3 meses.
Recomendación: Para saber cuanta liquidez tienes en tu hogar o área de trabajo es necesario que ver el valor de mercado de los artículos que posees.

Cómo evaluar relativamente nuestra situación financiera
Es una realidad que nuestro cerebro no tiene un medido absoluto del valor de las cosas es muy difícil saber el precio de algo que no conoces, saber si es costoso o es barato, ahora si lo colocamos en otro contexto cuán difícil seria medir la honestidad, la riqueza o el nivel de recursividad de una persona.
Esos indicadores es muy difícil medirlos, por eso es que cuando alguien nos dice que ser ricos o que lo importante es la riqueza el asunto es que no hay una escala universal de riqueza, no es lo mismo ser ricos en las distintas partes del mundo, o en las distintas monedas.
Así que lo que hace nuestro cerebro es intentar estimar con algún tipo de referencia y para ciertos propósitos en muchas áreas de nuestra vida terminamos dándole mas importancia a la comparación relativa que a las medidas objetivas respecto a saber que tan bien o mal estamos ahora por que pasa esto:
Por qué nos comparamos:
• Indicadores como honestidad, recursividad o riqueza no tienen medidas objetivas.
• Nuestro cerebro busca estimarlas comparándose con los demás.
• Está demostrado que el nivel de satisfacción está influenciado por el grupo con el que nos comparamos.
Como compararnos:
• Elegir bien el modelo de comparación:
o Tomar más allá de la edad de la persona con la que estamos comparándonos
o Pensar en:
 El contexto económico
 El contexto social
 La personalidad
 Los conocimientos
 Comportamientos
 Oportunidades disponibles
• Entender que nuestra satisfacción esta influenciada por el grupo en el que estamos o por el referente que tomamos para compararnos
o Ejemplo: si tomamos cuentas de Instagram con fotos de Ferrari y no tenemos auto esto generara mucho más estrés del que debería crearnos, cuando puede que el contexto de esa persona o personas puede ser totalmente diferente.
Entender la perspectiva

Solo el 30% de los hogares en Colombia ganan mas de $600,000 pesos per cápita / miembro del hogar y esto son menos de 200usd y solo el 2.4% ganas mas de 3millones de pesos por cabeza en el hogar de Colombia y eso es menos de 1000usd
Este es solo un ejemplo el cual se puede realizar con el país en el que vives, ahora la pregunta es si ¿nos estamos comparando con los referentes que realmente son? o estamos agregándole mas estrés a nuestra vida del que deberíamos.
Podríamos pensar que no tenemos nada comparando con una persona cuando dentro de nuestro contexto puede que tengamos mas dinero que el 99% de las personas de nuestro país.
Esto es solo una perspectiva para que saquemos conclusiones alrededor de esto.
Por ejemplo:

Los numero aquí mostrados muestran los porcentajes destinados a los respectivos rubros, por grupos de edad de 3713 perfiles financieros que son miembros de misfinanzaspersonales.co, personas de toda América latina que están echo de manera perceptual sin importar la moneda, esto nos sirve como punto de referencia.
Esta grafica es una buena forma de realizar una comparación, de saber si estas muy atrás frente al grupo de edad o a lo “normal” o si estas por sobre el promedio.
Y siempre con la mente de que las finanzas personas son siempre mas personales que financieras, por lo que requerimos buscar que los modelos o las referencias que tomas sean modelos que te permitan crecer en tus finanzas personales en lugar elevar el nivel de estrés que hay en ellas

Cómo crear nuestro propio Plan Financiero
Por qué planear:
Historia de Alicia en el país de las maravillas

“Minino de Cheshire, ¿podrías decirme, por favor, ¿qué camino debo seguir para salir de aquí? Esto depende en gran parte del sitio al que quieras llegar —dijo el Gato.
No me importa mucho el sitio… —dijo Alicia.
Entonces tampoco importa mucho el camino que tomes —dijo el Gato.
… siempre que llegue a alguna parte — añadió Alicia como explicación.
¡Oh, siempre llegarás a alguna parte —aseguró el Gato—, ¡si caminas lo suficiente!”

Esa es la razón de la planeación en nuestra vida y en nuestras finanzas personales, lo que ocurre es, si no sabemos a donde cualquier transporte sirve.
Siempre que caminemos lo suficiente tendremos:
• Casa
• Carro
• Haremos viajes
Planear nos permite:

  1. Decidir cuando queremos que suceda eso y como tenemos que organizar las otras cosas para que esto suceda
  2. Para utilizar de forma efectiva el recurso más valioso el tiempo

En la imagen anterior hay 52 bolitas las cuales representan las semanas del año de estas 52 semanas le quitamos horas de sueño supongamos que dormimos 7 horas nada más.

Esto nos 4 meses del año en las cuales dormimos, demás le agregamos el tiempo en el que comemos y nos transportamos si suponemos que son 2 horas diarias ahí tenemos otro mes y si le quitamos otras 2 horas en tareas diarias, contamos un mes más, lo que nos deja maso menos unos 6 meses de trabajo “real”.
Entonces cuando a fin de año pensamos en nuestros planes de acción o deseos para nuevo año creemos que tenemos tiempo de sobra para planes de ejecución como:
• Salir de deudas
• Comprar carro
• Invertir
• Comprar casa
• Hacer viajes internacionales
• Ayudar a familiares o tareas comunitarias
• Conseguir mas trabajo
• Crear nuevas fuentes de ingreso
La siguiente pregunta es: ¿Como y cuando planear?
• Lo más pronto posible
• Planear tarde es incluso mejor que no planear
Existen muchos métodos para hacer planeacion
Lo que es importante tener en cuenta es que no existen métodos infalibles, ni recetas mágicas, por lo que es mejor conocer algunos y ver cual es el que mas nos funciona sin embargo aquí hay una propuesta:
Lo primero que debemos entender es que la mayoría de la planeación financiera es siempre o casi siempre conocer la situación actual

  1. Como están nuestros activos
  2. Como esta nuestra capacidad de ahorro
    o Para entender esto hay que ver ciertas cuestiones.
    Como se construyen (Desde la teoria)
    En las empresas existen 3 tipos de informes básicos:
  3. Estado de resultados: Nos muestra como la empresa vende, gasta y genera utilidades
  4. Flujo de caja: Muestra cómo se mueve el efectivo dentro de la compañía
  5. Estado de situación financiera: Muestra las cosas de valor que tiene la empresa (Activos), deudas que tiene la empresa (Pasivos) y lo que queda a los socios después de descontar esas deudas de sus activos (Patrimomnio de la compañía)
    En teoría los ingresos de una compañía deben ser siempre mas grandes que los gas que genera para poder producir utilidad al final de un periodo
    E igualmente en teoría esa utilidad debe de estar lo mas en efectivo posible, esto por un principio de contabilidad (Causación) las utilidades no necesariamente son monetarias, ya que la utilidad es un termino contable y el efectivo es un concepto financiero.
    Ahora lo que vamos a buscar hacer es estar en lo mas efectivo posible, para que los socios que son dueños de esa utilidad, puedan llevarse un pedazo como dueños de negocio y sobre todo para que puedan reinvertir y esas inversiones nuevas que se hagan en el negocio, puedan ir a activos a largo plazo, así como tener la capacidad de producir mas ingreso en este punto se cierra el ciclo.
    Entonces:
  • ingreso con – gastos = + utilidad

Como se construyen (Dia a Dia)
En nuestra vida diaria nuestro flujo de caja es nuestro estado de resultado ya que nosotros no podemos tener una contabilidad con el principio básico como lo hacen los negocios, nosotros simplemente vamos teniendo el efectivo y vamos gastando en el día a día, así que desde nuestro flujo de caja lo que esperamos es que nuestros ingresos sean siempre mayores a nuestros gastos para nosotros también generar utilidades (que no nos sobre mes al final del sueldo), cuando esto pasa es cuando tenemos utilidades (es cuando tenemos más ingreso que gastos) y esta a su vez es el potencia ahorro que podemos generar y ese ahorro debe:

  1. Irse a las metas de corto y mediano plazo
    o Viaje
    o Conciertos
    o Cosas que hacían falta en nuestro día
    Ahora donde esta problema que si el ahorro que generamos se va directo al gasto se termina volviendo o ahorro ni inversión, se termina volviendo en gasto, como resultado no estaremos construyendo más activos,
    Así que es importante que un pedazo de ese ahorro lo dejemos para reinvertirlo, en nosotros mismos a través de actividades de inversión.
  2. Por un lado, podemos pagar deudas si no sobra dinero
  3. Por otro lado, podemos invertirlo y buscar que a través de la inversión podamos tener mas ingresos
    Ya teniendo mas ingreso de la forma mas constante posible, podemos generar mas capacidad de ahorro y ya con eso, un pedazo podemos gastar una parte en gustos personales, otra parte pagar deudas y un buen pedazo se debería estar invirtiéndolo, para que esas inversiones sean las que nos den la capacidad de generar, nuevos ingresos en nuestras finanzas personales.
    Así funciona el ahorro y así el ahorro lo convertimos en inversión y así a su vez genera más dinero que después puede convertirse en un mayor ahorro

Ahora:
Evaluaremos nuestra tasa de ahorro actual, esto se consigue dividiendo lo que ahorras mensualmente entre el ingreso neto (Ingresos mensuales predecibles después de las apropiaciones {Cosas legales que no podamos evitar: salud, pensión impuestos, etc}) y el resultado de la división multiplicado por 100.

Evaluar tasa de solvencia (Cuantas veces tus activos pueden cubrir tus gastos), esto se saca dividiendo el total de activos entre el total de las deudas.

Lo ideal de la solvencia es que pueda cubrir al menos 1 vez tus gastos.

Analizar nuestros activos
Empezaremos viendo los indicadores que tenemos hasta este momento:
Fondo de emergencias: Dinero colchón, que nos protege de gastos imprevistos ahora que tan grande debe de ser este, lo ideal seria que fuera 4,4 a 6 veces mayor a nuestros gastos este número sale del tipo de emergencia que enfrentemos.
Pregunta importante:
¿Cuáles son los mayores riesgos a los que estamos vulnerables?
Para saber cuanto dinero requieres en este fondo multiplica tu gastos mensuales por 4 o por 6 según sea el caso.
Como calcular el fondo de emergencia:

En esencia esto significa si se interrumpe tu ingreso cuantos meses puedes seguir viviendo con tu estándar de vida sin preocupaciones.
La idea del fondo de emergencia es que no tengas que gastar demasiada energía en estresarte por buscar el ingreso necesario para continuar viviendo como estas acostumbrado, si no que tengas el tiempo para de manera tranquila seguir conservando tu calidad de vida y mas bien ver que otras cosas puedes hacer para recuperar ese o esos ingresos
Lo siguiente seria:
Calcular el porcentaje de activos que son líquidos
Aquí mas que ver que es lo ideal o no depende mucho de cuanto es el monto con el que requerimos para vivir, esto indica que tengamos plata debajo del colchón, que son activos líquidos.
Inversiones en:
• Certificados de inversión a menos de 3 meses
• Fondos de inversión colectiva sin pacto de permanencia
• Dinero en cuentas de ahorro
Lo ideal seria tener el dinero repartido en los productos anteriores, el punto es tener algo de dinero a la mano por que si te concentras mucho en acumular activos poco líquidos:
• Apartamentos
• Vehículos
• Terrenos
El día que allá una emergencia y necesites dinero a la mano y tengas será como si no tuvieras dinero ya que es complicado vender ese tipo de bienes de un día para otro de forma apropiado y esto nos daría una perdida por no venderlo a un precio ideal.
Conclusión: No tener liquidez cuesta, así que ahorrar es la mejor manera de generar patrimonio / crear inversiones que den mas ingreso y así acumular activos que den resultados en nuestras finanzas personales.
• La no solvencia es mala sin embargo la iliquidez es peor

Analizar nuestras obligaciones / Deudas / Pasivos
Aquí deberemos de revisar 2 indicadores para saber que tal estamos en nuestras finanzas para ver que tal están esos indicadores o si es hora de priorizarlo para cuando empecemos a construir el plan financiero requerimos hacer como calcularlos.

  1. Cantidad de ingreso que estamos destinando a nuestra deuda de consumo, para calcular esto tomamos todas las cuotas mensuales que estamos pagando a crédito de consumo y lo dividimos entre el ingreso mensual (después de deducciones) y el resultado de esta división por 100.

Nota: lo ideal seria que el resultado este de menos del 10%
o Por qué indicaría que estamos viviendo probablemente por encima de nuestras posibilidades
Aun asi que quiere decir deuda de consumo, es toda deuda que utilizas, para comprar cosas (bienes o servicios) que ya disfrutamos o estamos disfrutando del beneficio de esa compra y solo tienes la deuda.
• Comida
• Viajes
• Otras
Cualquier cosa que ya hallamos consumidos, que ya no lo tienes que no se pueden revender, eso exenta, por ejemplo:
• Vivienda
• Educación
• Vehículo
• Tecnología
Esto es debido a que tienen un bien detrás que se puede vender, a un mayor o menor precio
Sin embargo, esto último es relativo ya que puede que el bien este totalmente depreciado por que ya no nos factible un retorno por pequeño o grande que sea.
Una vez definido que es deuda de consumo y que no, es importante que no destinemos más del 10% de nuestro ingreso a ese tipo de deuda de lo contrario indica que cosas que podrías estar pagando con sueldo o ingresos mensuales se están pagando a crédito o tarjeta de crédito, y si crees que lo haces solo por millas, puntos o algún beneficio que ofrezcan las tarjetas, requieres revisar bien si es cierto o hasta que punto lo que haces es no darte cuenta que no tienes el dinero suficiente para ese estándar de gasto que tienes en ese momento.
2. Cuanto se va de tu ingreso a deuda en general
La razón por la que estamos viendo esto, no es por que no podamos endeudarnos, es por el principio de costo de oportunidad, toda plata que estas poniendo en un lado, la estas dejando de poner en otro lado en pocas palabras.
Toda plata que estas dedicando a pagar deudas, es dinero que estas dejando para invertir o cumplir otro tipos de metas personales que tenemos de cumplir en este momento, entonces no vale la pena destinar toso nuestro presupuesto al pago de deuda.
Así que requerimos asegurarnos de que el total de nuestro ingreso que dedicamos al pago de deuda, incluidas consumo y no consumo no debe de ser mayor al 35%, también cabe recalcar que esto depende de nuestro contexto y nuestro momento de vida y también depende otros factores. Por ejemplo:
Si estamos con una pareja y esta se hace cargo de todos los gastos de la casa y tu te encargas de todas las deudas de la casa (hipoteca, por ejemplo) el 60% del salario se ira a el pago de deudas, sin embargo esto no indica que estemos mal, asi que vale la pena considerar todas las condiciones particulares que estamos viviendo a la hora de analizar la deuda
Como se calcula el ingreso a deuda en general:
Total, de pagos mensuales a todas tus deudas entre el ingreso mensual (después de deducciones) por 100

Nota: aquí lo ideal seria que el resultado sea menor al 35%
después de todo esto es importante que sepamos el impacto en el costo de oportunidad por todas las deudas es el siguiente multiplica, el total de tu deuda por esa tasa promedio y vas a ver cuanto pagas de intereses aproximadamente en el próximo año, la pregunta es:
si por ejemplo tienes 1090 dólares y tienes una tasa promedio del 21.2% eso nos da como resultado 231 dolares de intereses que pagarías en promedio el próximo año por estas deudas
¿Qué estas dejando de hacer o tener por tener estos dólares en estas deudas y no estar usándolo en algo más?
La formula en la que se saca el costo promedio de la deuda es mirar cuanto pesa cada una de tus obligaciones sobre el total de tus crédito, luego multiplicamos la tasa anual por ese porcentaje y eso da lo que aporta cada deuda al costo promedio y después se suma esos aportes hasta crear la gran tasa promedio de deuda
Preguntas clave:
• Al multiplicar la tasa promedio de las deudas por el monto total de la deuda cuanto vas a pagar de intereses el siguiente año
• Que estamos dejando de hacer o de tener por estar destinado ese dinero al pago de deudas y no usarlo en algo mas

Analizar nuestro gasto
Esta es la base de todas nuestras finanzas antes de poder hablar de que nos conviene mas si ahorro o pago de deudas primero tenemos que saber con cuánto dinero realmente contamos, la comparación aquí es sencilla ya que solo hay que ver cuanto de nuestro de nuestro ingreso se destina al gasto.

Lo ideal aquí es no destinar mas del 80% de nuestro ingreso al gasto y esto es debido a que nuestro ingreso tiene 3 misiones:

  1. Satisfacer nuestros gastos
  2. Cubrir las cuotas de nuestros créditos
  3. Generar ahorro / inversión
    Si el gasto es del mismo tamaño de nuestro ingreso y además tenemos deuda lo mas probables es que estemos en problemas financieros,
    Si nuestro gasto es del mismo tamaño que nuestro ingreso tampoco podremos generar ahorro ya que lo que entra sale y el ahorro es primordial para poder generar activos.
    La razón por la que caemos en un sobre endeudamiento es por que no tenemos seguridad en nuestro presente ya que no tenemos la capacidad de cubrir nuestros gastos del día a día o del mes a mes, y esto finalmente nos lleva a la deuda confiados en que en el futuro vendrá mas ingreso el problema viene cuando en el futuro no tenemos el ingreso suficiente esta deuda se acumula y esta deuda tiene intereses y los intereses son puro gasto por que este gasto crece mes a mes, finalmente creando un ciclo / bucle de deuda infinita lo que nos llevara a una situación de iliquidez y de insolvencia, llevándonos a la quiebra finalmente.
    Una manera de hacer un análisis mas detallado de esto es distinguir entre un presupuesto y un flujo de caja.
    • Presupuesto: Conjunto de los gastos e ingresos previstos para un determinado período de tiempo.
    • Flujo de caja: Informe financiero que presenta un detalle de los flujos de ingresos y egresos de dinero que tiene una empresa o una persona en un período dado.
    Establecer objetivos financieros: más allá del objetivo SMART
    Después de sacar todos los indicadores, es momento de ver qué hacer con esta data ya que asi como nuestro dinero es limitado, el tiempo que tenemos también lo es.
    Por lo tanto, si quisiéramos salir ya mismo de todas nuestras deudas, empezar a invertir, etc. Tal vez nos demos cuenta de que no contamos con todo el tiempo, por lo que debemos comenzar a priorizar y para eso es importante empezar, por establecer objetivos
    Como hacerlo:
  4. Aterrizar nuestros propósitos
    o Pensemos en el próximo año, y pregúntate:
     Cual es el tema de este año
     Como se llama este capítulo en mi vida
     Que cosas Hábitos / creencias / miedos / relaciones…

Muchas veces cuando planteamos objetivos, colocamos cosas que no tenemos, sin embargo estos también pueden ser que cosas tienes y deseas conservar.
2. Otras preguntas:
o Que competencias te gustaría adquirir
o Cual quisieras que fuera el superpoder que quisieras que te permitiera cumplir todas tus metas
o En que cosas quieres ser diferente de aquí a un año
o Que cosas ya no te sirven
o De qué cosas te gustaría alejarte
o Que hábitos / comportamientos quieres continuar teniendo este año
o A quien te gustaría ayudar
o Quien te gustaría que te ayudara ¿Con que?
o Quien / que merece más atención este año
o Quien / que no merece tanta atención en este año

  1. Tus 3 objetivos principales:
    o Objetivo para los próximos 30 días
    o Objetivo para los próximos 90 días
    o Objetivo para los próximos 360 días
    Nota: Los objetivos créalos, SMART (Especifico, Medible, Alcanzable, Relevante, Temporal)
    Ejemplo:
    Voy a bajar mis deudas (Especifico) en 30% (Medible)dentro en los siguientes 90 días (Temporal) y lo hare de esta manera ……. (Alcanzable)
    • Nota: los objetivos al ser pocos deben de ser importante para nuestra vida (Relevante)
    Como crear nuestro propio plan financiero
    Visto toda la información anterior es hora de hacerlo lo mas concreto que se pueda, sin embargo, antes de llegar a la planeación, necesitamos un sistema de control, ya que lo que no se mide no se puede gestionar.
    Que debe tener tu tablero de control:
  2. Uso de nuestro dinero mensual
    o Ingresos
    o Ahorro
    o Pago de deuda
    o Gastos mensuales
  3. Otros gastos u otros ingresos: Esto se mide de manera anual
    o Otros ingresos
    o Otros ahorros
    o Otros pagos de deuda
    o Otros gastos
    Nota: En estos 2 puntos lo importante es que siempre sea positivo el resultado del cálculo, de otro modo seria lo primero a resolver de manera urgente
  4. Indicadores de salud financiera
    o Pagos mensuales a deuda de consumo
    o Deuda total
    o % de activos líquidos
    o % de activo no líquidos
    o Tamaño de mi fondo de emergencia
    o Nivel de solvencia
  5. Nuestros objetivos:
    o 30 días
    o 90 días
    o 360 días
  6. Que necesitamos hacer para mejorar nuestro bienestar financiero
    o Seguridad financiera en el presente
    o Libertad financiera en el presente
    o Seguridad financiera en el futuro
    o Libertad financiera en el futuro
  7. Plan de acción
    o Que acciones vamos a tomar para conseguir y así tener los indicadores de la forma más indicada.
    Este tablero de control lo mas conveniente seria actualizarlo cada mes para ver que tanto nos estamos a cercando a la situación deseada, ya que dentro de las actitudes financieras el control es de las cosas más importantes, asi que es necesario dedicar tiempo a:
    • Establecer objetivos (SMART)
    • Construir un plan de acción
    • Tomar acción
    • Revisar el avance de los objetivos establecidos
    Como definir el plan que vamos a seguir
    Ya que estableciste los objetivos y tienes claro los indicadores, llega el momento de crear un plan de acción, para saber que se va a hacer para transformar tus finanzas, crear ese paso a paso, para: los siguientes 30 días, 90 días, 360 días.
    Lo que tenemos que entender es que pasar de la intensión a la acción es un proceso en el cual:
  8. Evaluamos cual es nuestro estado actual
    o Ver indicadores
    o Ver aprendizajes
  9. Entender que estamos al borde de un vacío de cambio y estamos viendo al otro lado del risco
  10. Construir un puente que nos lleve de un punto a otro
    o Ver que pasos o pequeños objetivos ahí que cumplir para que esto pueda suceder
    Esto de hace tomando los objetivos mas grande de 30, 60 y 360 dias y hacer lo siguiente:
  11. Divídelo en mínimo 5 pequeños objetivos / pasos.
  12. Escribe por qué crees que puedes lograr ese pequeño paso.
  13. Escribe qué tienes que hacer para lograrlo y la fecha en que lo completarás.
    Como establecer estos puntos de una manera más sencilla:
    Hay que tener en claro que lo que mas tememos del futuro es la incertidumbre de aquí el buscar el establecer metas extremadamente precisas, sin embargo, también es importante tomar en cuenta que como humanos somos imperfectos y que no siempre, seremos perfectos al momento de la medición así que esta bien que ciertos puntos perfectamente medibles, lo que debe de importarnos es saber que tenemos un horizonte y una forma de como alcanzarlo.
    Por lo que, aunque no sabemos que va a pasar a futuro sí podemos hacernos una idea de a dónde nos gustaría llegar.
    Para hacer esto aquí hay un proceso de los mucho que existen que nos puede ayudar a establecer ser camino para conseguir ese horizonte.

• 1 – escribirlo
o ¿Cuál es tu objetivo final?
o Lo ideal seria plantear el mismo objetivo en contextos diferentes (Optimista, Promedio y pesimista)

• 2 – Crea un plan detallado
o Divide tu objetivo final en un máximo de cinco pasos más pequeños. Asocia cada objetivo a un paso que debes dar para llegar al gran objetivo, que sea medible, realista y con un plazo de tiempo.
o Piensa en cómo superarás cada paso y en la recompensa que te darás cuando lo logres. Las recompensas pueden ser lo que tú quieras”.
 Mi primer objetivo secundario es:
 Creo que lo puedo lograr porque:
 Para lograrlo tengo que:
 Mi recompensa por lograrlo será:
 Y así con cada uno de sus objetivos.
• 3 – cuales son las ventajas de lograr el objetivo:
o Enumera tres ventajas importantes de lograr tu gran objetivo, centrándote en lo que mejorarán las cosas para ti y los que te rodean.
o Fíjate en los beneficios asociados a tu futuro deseado, y no en que te librarás de los aspectos negativos de tu situación actual.
 Ventaja 1:
 Ventaja 2:
 Ventaja 3:
• 4 – Hazlo público:
Esto es una importante, por que es una forma de comprometernos con nosotros y con nuestra palabra, así tendremos personas las cuales nos recuerden nuestro objetivo.
o ¿A quién le vas a contar tu objetivo y tus objetivos secundarios?
o ¿A tus amigos, familiares o colegas?
o ¿Podrías describirlo en una red social o ponerlo en algún sitio visible de tu casa o de la oficina?
 Por último, como lo harás público.
• 5 – Que podría salir mal
o Piensa en las cosas que podrían obstaculizar el cumplimiento del objetivo y escríbelas como si fuera la inscripción de la lápida del objetivo que no lograste:
 Una manera de hacerlo efectivo es prepararlo como un pre-mortem por ejemplo:
 Aquí yace el buen y noble objetivo que plateé en mi planeación. Los obstáculos que impidieron que se convirtiera en realidad fueron:

Estrategias para cumplir con nuestro Plan Financiero
El plan financiero en si no es algo demasiado técnico, basta con:

  1. Evaluar donde estamos hoy
  2. Que lecciones tenemos de nuestro pasado
  3. Hasta donde queremos ir
  4. A donde queremos llegar
  5. Con que recursos contamos
  6. Que pasos vamos a seguir para poder llegar a ese sitio al que queremos llegar
    Ahora a pesar de todo esto necesitamos una forma de garantizar que podemos escapar de esa inercia que mencionamos anteriormente. Una de las mejores manera para cumplir nuestro plan financiero es llevar el control del gasto y esto porque:
    Desde la teoría financiera existen 4 grandes funciones en la administración:
  7. Analizar
  8. Planificar
  9. Decidir
  10. Controlar
    La mayoría de nosotros es relativamente buena/o en analizar y planear, a algunos nos cuesta tomar decisiones colocando eso en termino de plan y muchos fallamos controlando, entonces pasa algo tipo:
    Yo creo que estoy muy endeudado saben que (Análisis) voy a bajar deudas (Plan), a partir de hoy voy a …(Decisión), ………………. (Control)
    Y meses después las deudas siguen exactamente igual o han aumentado.

• Una manera de controlar es desde el tablero de control, otra manera de controlar es midiendo nuestro gasto.
Control de gasto:
Objetivo: Comprobar que nuestros supuestos de planeación de presupuesto sean realistas.
Método sobre:
Este método es para: No tengo control / el dinero llega y se me desaparece de las manos y no se ni como paso

  1. Compras 7 sobres y los marcas con las categorías de: alimentación, vivienda, transporte, salud, entretenimiento, comunicaciones, otros gastos.
  2. Entonces cuan te paguen el dinero en tu cuenta de ahorro, lo sacas todo del banco y lo metes en cada uno de estos sobres, en el valor que estimaste en el presupuesto.
  3. A media que pase el mes lo vas sacando de cada sobre
    o Es engorroso, sin embargo, es algo sumamente practico para personas que no tienen ningún control sobre sus finanzas, se puede hacer por un mes máximo por 2 meses
  4. Aquí empieza lo interesante, una vez que se acabe uno de los sobres, que se procede a hacer:
    o 1.- Ya no hay mas presupuesto para esa categoría de gasto
    o 2.- Si necesito mas dinero en esa categoría en que otro sobre voy a sacar el dinero
    Aquí lo importante es darnos cuenta en dinero físico, cosa que el dinero digital no nos deja ver, excepto cuando ya es tarde que nos damos cuenta que ya no queda mas presupuesto.
    Es un ejercicio que no vale la pena hacerlo por mucho tiempo ya que el dinero físico tienen muchas complicaciones, entonces lo podemos hacer por 1 o 2 meses, y una vex que hagamos consciente los intercambios y haciendo consiente el gasto real que se tiene, podemos saber si el presupuesto es adecuado o no es adecuado y por donde se esta llendo el dinero
    Otros métodos:
    • Son hojas de calculo
    • Llevar un conteo de gastos a mano
    • Usar una app
    Aquí solo es cuestión de tomarte un tiempo todos los días y las columnas que necesitarías, serian:
    • Fecha
    • Concepto
    • Categoría
    • Valor
    Lo importante de llegar los gastos no es solo anotarlos y ya, entonces es cuestión de a final de mes revisar los gastos para cada categoría y concepto, ver cuánto nos gastamos ahí, después compararlo contra el presupuesto que se realizo para ver si, los supuestos son adecuados o tenemos que calibrarlos, o si de alguna manera.
    Esta es una de las formas mas sencillas de hacerlo y nuevamente, esto no es necesario hacerlo toda la vida, basta con un par de meses o un trimestre y ya con esto podemos crear anclas mentales para ir al formato de presupuesto.
    Lo que, si es que valdría la pena hacerlo 1 vez cada año, y si hay diferencia entre los estimado y el presupuesto propuesto, es cuestión de actualizarlo, la idea de la planeación financiera es precisamente, la flexibilidad no en que se cumpla al pie de la letra.
    Lo ideal seria que todo embonara tal como tenemos previsto, sin embargo, hay variables que no podemos controlar, asi que si hay que hacer ajustes que sean lo más pronto posible.
    Crear mecanismos de compromiso
    Podemos tener los datos, los números, los estimados, sin embargo, hay una variable de la que necesitamos profundizar y somos nosotros, ese factor humano, esa irracionalidad o emocionalidad que nos lleva a tomar decisiones.
    La respuesta a esto está en los mecanismo de compromiso una de las maneras para entender esto es con la historia de Ulises y Penélope:
    “Ulises pasó veinte años fuera de Ítaca: los diez que duró la guerra de Troya y otros diez años que transcurrieron desde el fin de la guerra hasta su llegada a Ítaca.
    Mientras Ulises vivía peripecias con ánimo desolado por no poder disfrutar de su familia, su esposa Penélope era acosada por un sin número de pretendientes que querían casarse con ella pensado que su marido estaba muerto, para así obtener el reino de Ítaca.
    Penélope, sabiendo que tendría que escoger marido, urdió un plan, anuncio que se casaría con uno de ellos cuando terminara de tejer un sudario. Así pues, pasaba los días haciendo ver cómo tejía sin descanso y las noches destejiendo.
    Después de la guerra de troya Ulises, sabía que lo único que tiene en su vida, es ver a Penélope, entonces decide emprender el camino de vuelta a Ítaca, pero sabe que ese camino es muy peligroso, debido a los dioses griegos que están usualmente jugándole bromas a los humanos, a aparte existían otras cosas, así como seres mitológicos que habitan en su camino de regreso.
    Uno de esos seres, son las sirenas, las cuales tenían su melodiosa voz con la cual cantan de una manera impresionante, con cual enloquecían a los marineros quienes la escuchaban chocando sus botes más nunca se sabía de ellos.
    Ulises sabia esto y quería escuchar ese cantar, también sabia que lo mas importante es ver a su amada, así que decidió amarrarse al mástil de la manera mas fuerte posible para no moverse al escuchar a las sirenas, pero también sabía que los demás marineros podían escuchar a las sirenas entonces
    Así que decide ponerle cera de abeja en los oídos, así de ese modo no escucharan a las sirenas cantar, entonces.
    Cuando pasaron por el punto donde se encontraban las sirenas, estas empiezan a cantar, Ulises las escucha y enloquece, sin embargo, al estar amarrado no puede moverse y pide que lo suelten para ir con las sirenas, los remeros al tener cera en los oídos no escuchan sus gritos ni los cantos de las sirenas, siguiendo así el camino que tenían originalmente, atravesando el camino.
    Siendo así el primero hombre que escucha a las sirenas y vive para contarlo gracias a ese mecanismo de compromiso que había creado.
    Habiendo llegado a tierra. Penélope al haber hartado a sus pretendientes son la espera gracias a su mecanismo de compromiso. Pudieron verse y casarse finalmente.

Que tiene esto que ver con nosotros, una vez que propusimos nuestros propósitos, los cuales son nuestra Penélope. Y nuestro camino a esos objetivos esta llenos de peligros y sirenas. Por ejemplo:
• Aniversarios
• Black Friday
• Cyber Monday
• Promociones
Algunos mecanismos de compromiso que pueden ayudarnos son:
• Buscar apoyo de la pareja
• Pagar lo más pronto los gastos fijos después de recibir el salario.
• Sacar el dinero del banco y guardarlo en sobres etiquetados.
• Cargar solo con el efectivo necesario.
• Establecer un límite de gasto diario.
• La prueba de las 72 horas.
o Postergar la decisión de compra
• Preguntarse por el costo de oportunidad.
o ¿Lo necesito?
o ¿lo puedo obtener después?
o ¿tengo el dinero o el tiempo?
o ¿Hay algo en lo que puedo usar ese dinero que me haga más feliz?

Crear holgura
Un buen plan financiero tiene siempre 2 características

  1. Es suficientemente flexible como para poder adaptarlo a las vueltas que da la vida
  2. Es suficientemente simple para poder atender los objetivos que queremos lograr y a los pasos para lograrlos
    ¿Por qué crear holgura?
    Imaginemos que vamos a viajar y tenemos restringida la maleta que podemos llevar, solo podemos llevar una maleta muy pequeña.
    Y surgirá este pensamiento ¿Qué necesito? Y ¿Qué sobra? Y empezamos a meter cosas hasta llenarla, sin embargo, olvidamos esto:
    Qué pasa si a donde vaya quiero meter mas cosas, entonces no nos va a caber más cosas por lo que terminaremos pagando un sobre costo por intentar traer esas cosas y regalos que queremos traer.
    Si pasamos esto a finanzas, empezamos con un primer sueldo o ingreso y esto alcanzaba para todo y poco a poco los ingresos han ido aumentando, como seria idealmente, sin embargo, esto no aumenta el ahorro, al contrario, a medida que la maleta se hace mas grande encontramos más cosas que meter, entre esas se van cosas que no son de extrema necesidad, pero que hemos descubierto que nos hacen la vida más alegre o que nos facilitan la vida de alguna manera.
    Aquí yace el problema: si a medida en la que aumenta el ingreso lo vamos topando con el gasto, en el momento en que necesitemos tener dinero o recursos para otras cosas, no vamos a tener, de donde sacarlo.
    Algo interesante de la holgura es que, así como funciona con la maleta o con nuestras finanzas también pasa con nuestra mente, la cual tiene un límite, esto nos marca cuantas cosas podemos hacer en nuestro día a día.
    Por lo que cuanto mayor sea nuestra carga de vida, menor será la atención que colocaremos en otros rubros por eso existe esta 3ra estrategia (Holgura), no solo crea que nuestros gastos, sean menor a nuestros ingresos y también permite cuidar nuestra mente, existen 6 formas en las cuales podemos cuidar nuestro ancho de banda mental.

Como se hace esta holgura:
• Gastando lo que te queda después de ahorrar en lugar de ahorrar lo que te queda después de gastar (mejor si es automáticamente)
• Presupuestando gastos moderadamente inflados
• Presupuestando ingresos en un escenario muy conservador
• Dejar espacio para imprevistos en el Flujo de Caja (10% para empezar)
• Nunca copar nuestros límites de endeudamiento
• Simplifica tus finanzas
Que ocurre si no hay holgura

  1. Poco control sobre nuestros impulsos
    o Las preocupaciones requieren “ancho de banda” mental que normalmente utilizamos para sacrificar recompensas inmediatas y buscar unas mejores a futuro
  2. No conocemos “la película completa”
    o La “Visión de túnel” que provoca la escasez nos lleva a ignorar la visión global de nuestra situación financiera y tomar decisiones con información limitada.
  3. Descuidamos nuestro futuro
    o Adquirimos obligaciones sin tener clero como las vamos a pagar en el futuro. El enfoque esta todo en el presente.
  4. Menos eficientes en nuestra cotidianidad
    o Nuestra atención es un recurso limitado. Muchas cosas en que dividirla reducen nuestra eficiencia con la que ejecutamos nuestras tareas.
  5. El enfoque está en “apagar incendios”
    o Nuestra concentración esta en resolver una única preocupación sin buscar o solucionar las causas reales del problema.
  6. Pensamos mucho en compensaciones
    o Es el extremo del “costo de oportunidad”. Siempre que gastamos, estamos pensando en que estamos dejando de pagar

Identificar y realizar ajustes a tiempo
Recuerda:
• La Planeación Financiera no se trata de hacer las cosas “bien” lo importante es hacerlo de manera consciente.
• La incertidumbre hace parte de nuestra vida y no podemos controlarla, solo aprendamos a gestionarla.
• El mejor plan es el que es flexible, aquel que nos permite hacer ajustes de la manera más rápida y menos “dolorosa” posible.
• Entre más simple, mejor: cuida tu ancho de banda mental.
Posibles ajustes
• Test de desvanecimiento de opciones
o En pocas palabras tener más de un plan de ejecución
• Tener al menos dos escenarios (pre-mortem)
o Tener una ideas que pasaría si no sale el plan
• Mover flujos
o Reasignar gastos o presupuestos
• Reestructurar pasivos
o Salir de deudas
• Vender activos
o Todo aquello que no nos aporte
• Crear nuevas fuentes de ingreso
• Pedir ayuda

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Un resumen muy completo y preciso, me sirvió demasiado para hacer el examen. Gracias y espero que te vaya muy bien.

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nice! Gracias (:

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Excelente Resumen! Gracias por compartir Lubin!

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Muy completo la verdad. Algo largo, me pareció que no tiene huecos aparentes. Me sirvió como repaso para hacer el examen je, je, je

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Excelente curso, piensa en tu futuro, aprende a administrar tus finanzas como todo un profesional y asegura años de éxito.

Gracias,

Sebastian Bedoya
del equipo de sbcinvest.co