El pago anticipado significa el pago parcial o total del saldo insoluto de un crédito antes de la fecha en que este sea exigible. Es un esquema de pagos que realizas con dos posibles beneficios: te ayuda a ahorrar en el pago de intereses y, segundo, puedes concluir antes del plazo estipulado tu compromiso crediticio.
¿Cómo se realiza el pago anticipado? ¿Tiene beneficios? ¿Cuáles son sus desventajas? Si estás interesado en el término, en este artículo recopilamos toda la información que necesitas para aclarar tus dudas.
Cuando adquirimos un crédito se establecen términos y condiciones, entre ellos van incluidos los intereses y el plazo en el que estarás pagando el préstamo obtenido. Los pagos anticipados se relacionan principalmente con estos dos elementos: intereses y plazo.
Generalmente los pagos anticipados son pagos parciales o totales que se realizan al saldo insoluto de un crédito, estos se descuentan al capital, por lo que el importe de los intereses que restan y el saldo, se calcula de nueva cuenta. Una vez que se realiza este tipo de pagos, es posible, dependiendo del producto y la institución, la reducción en el monto de los pagos que restan o la disminución del número de pagos por realizar.
Realizar este tipo de pagos anticipados resulta una gran idea desde el punto de vista del score crediticio, pues estableces un perfil de un buen pagador. Al contrario, cuando no eres constante con tus pagos y te atrasas en el pago de tus cuotas, puede verse afectado tu score e incluso involucrarse el buró de crédito, lo cual no es nada recomendable.
Cuando tienes la posibilidad de pagar menos intereses, puedes recurrir a pagos anticipados. Esta alternativa va a depender del tipo de producto que hayas solicitado así como de la institución donde hayas realizado tu trámite. Puede ser un préstamo bancario o una tarjeta de crédito.
El pago anticipado de un crédito funciona de la siguiente manera: se abona a capital a través de esos pagos, esto disminuye la cantidad de intereses que vas a pagar. ¡Ojo! Debes revisar muy bien las características de tu contrato para conocer si tus pagos anticipados son libres de penalización o sí conllevan una.
Al momento de contratar un préstamo, debemos informarnos sobre si permite realizar pagos anticipados sin penalización, de ser así, solicitar la información necesaria sobre cómo es el proceso para realizarlo.
Por ejemplo, en una institución, el proceso incluye: informar, generar un folio y después confirmar que se hizo el pago anticipado, cada producto tendrá una serie de pasos que debes realizar. En la mayoría de los casos los pagos anticipados a un crédito se aplican al saldo que debes, confirma que sea así.
Si cuando contrataste tu crédito no preguntaste o no se te informó sobre los pagos anticipados, el primer paso será acercarse a los canales de la institución financiera para que te orientes sobre estos, luego sigue al pie de la letra los pasos y seguro podrás conseguirlo.
Generalmente las instituciones establecen en sus cláusulas que este tipo de pagos no generan ni pena ni premio. Algunos de los requisitos que piden para que puedas realizar un pago anticipado son: estar al corriente en tus pagos, por lo que para muchos organismos no será posible que realices un pago de este tipo si tienes una o más mensualidades atrasadas. Otras pueden solicitar, incluso, que el pago sea igual o mayor a la mensualidad que tiene tu crédito.
Este tipo de cláusulas pueden ser abusivas para el consumidor, en el caso de México, la Condusef, regula estos aspectos, incluso en su sitio web publica informes de cláusulas abusivas, especificando del producto o institución de la que se trata.
Te recomendamos que una vez que realices el pago anticipado, solicites tu tabla de amortización, para que puedas constatar cuáles son los cambios que tendrá tu préstamo.
Ahora bien, una de las principales preguntas es, ¿me beneficia un pago anticipado? La respuesta depende completamente del producto, la institución y del contrato que firmaste.
Por ejemplo, si en tu contrato se estableció que existe una penalización por pago anticipado, es importante que analices si los beneficios que te dará el pago son significativos a pesar de la penalización, de no ser así, es posible que no sea una buena alternativa. Este tipo de situaciones, son la mayor desventaja que tiene el pago anticipado.
En cambio, si en tu contrato se establece que no existe ninguna pena por hacer un pago anticipado y que este se abona a tu saldo insoluto, es una excelente idea, ya que la ventaja que te ofrece es realmente significativa para disminuir tu adeudo, el cual se verá reflejado en mensualidades que sean más bajas o en menos plazo.
Por lo que la mayor ventaja del pago anticipado es la disminución de pago de intereses. Al disminuir tu deuda o el plazo, puedes acceder a otros productos que necesitas y que al analizar tu historial crediticio una institución financiera junto con tus ingresos, vea mayor capacidad de pago.
Recuerda, la clave para saber si te beneficia o no un pago anticipado, está en las cláusulas y características del producto financiero que tienes, por lo que siempre debes revisarlas.
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Yo ya comencé a hacer mi pago a capital, ha sido la mejor desicion que he tomado.
Gracias por el aporte.
Hubiera sido genial este post con un ejemplo de alguna entidad, un tipo de préstamo y un monto de pago anticipado. Esto para las personas que no sabemos nada relacionado a entidades bancarias.
thanks my issue has been fixed.
Podes dar ejemplos de sistemas que son comunes
Por ejemplo SISTEMA FRANCES
si pagas adelantado se descuenta del capital.
SISTEMA UVA etc
Y así seguro en latino américa compartimos
ya que los banqueros son los mismos
El sistema frances es el que aplican la mayoria, sino todas las instituciones financieras, debido a que les permite obtener la mayor parte de ganancias al inicio de la relacion crediticia con el deudor.
Es decir que las cuotas tendran una mayor proporcion de intereses respecto al capital, al inicio del cronograma de pago. Esta proporcion se ira invirtiendo a medida que avanzas al final del crongrama.
El sistema UVA permite a las instituciones financieras ajustar las cuotas por la inflacion es decir que las cuotas variaran en funcion de la inflacion cuando supere determinado limite o base prefijada en el contrato de credito. generalmente los creditos hipotecarios tienen este tipo de clausulas, ya que son creditos de largo plazo.
Hace poco obtuve mi primer credito, especificamente de ahorro para poder iniciar mi vida crediticia y le hice esta pregunta a mi asesora, ahora me queda mas claro el tema para comenzar a abonar a capital con reducción de plazo.
Saludos
Muchísimas gracias por este post tan interesante, la verdad se muy poco sobre créditos y afines y una de las cosas que no sabia era que te podían penalizar por pagar anticipadamente.
Así como muchos en la población, pensé que siempre era beneficiosos pagar por adelantado y que nada iba a pasar.
Gracias por abrir mi mente, investigaré más sobre el tema. Saludos.
thanks for the information.
kroger feedbacktalktosonic
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Hola, muchas gracias por la nota. En Ecuador depende la isntituciòn hay ciertos incentivos por pagar anticpadamente pero todas no son así.
Voy a hacer el curso para estar al día en mis finanzas personales.
Saludos!
Buenas noches, para un crédito hipotecario también aplica el pago anticipado? Muchas gracias.
Gracias por la información
Thank you, this post is very interesting
Muchas gracias, excelente información.
Tengo mi targeta de credito desde el 2019, pero antes de obtenerla tome la desicion de educarme y ver como hacer crecer mi score y tener mis finanzas mensuales de una manera excelente y desde entonces siempre hago los pagos 3 dias antes de la fecha de vencimiento, ahora estamos a 2021 y como sabran todo marcha muy bien.
Otra cosa que se suele a hacer es: Queremos aquirir algo a futuro y por lo tanto decidimos crear un fondo de amortización. Lo que en pocas palabras es: cuánto debo ahorrar para adquirir tal cosa, en X lapzo de tiempo.
Gracias a esto, determinamos cuánto es lo que tenemos que depositar ya sea mensual, anual o como se estipule, incluyendo los intereses por supuesto; y al final lograr el fondo.
Por ejemplo: Quiero comprar un carro que cuesta 25,000 dentro de 5 años. El banco en el que investigué me pagarán un cierto porcentaje de interés. Entonces la pregunta sería. Cuánto debo depositar mensualmente, bimestralmente, trimestralmente o como sea, con ese porcentaje que me pagarán, para que dentro de los 5 años yo pueda tener ese dinero para comprar mi carro.
Este tema es muy interesante. Se ve en matemáticas financieras. A la hora de adquirir un producto o préstamo pagadero en plazos, debemos analizar si en realidad podemos pagar la cuota fija. Es más conociendo los términos como el capital, la tasa de interés y el plazo, podríamos calcular los intereses que pagaríamos junto con la cuota y ver lo que en realidad se va a capital. Muchas veces estos pagos anticipados para un buen porcentaje de la población es dificil hacerlos, porque en ocasiones se van atrasando, ya que no alcanzan a cubrir los otros gastos, lo que genera un mal record credicticio. Y como mencionaba este artículo, se debe poseer un **buen record credicticio. **
Saldo insoluto es un derecho del acreedor. Cabe destacar que este término responde al método de amortización fránces. Hace referencia como a aquello que se debe. Gracias al saldo insoluto podemos calcular los intereses adeudados.
Considero algo importante dentro de las cosas a tomar en cuenta es el plazo del crédito. Si se tiene un crédito a 30 años plazo, lo menor puede ser tener en un ahorro a plazo que asegure el flujo de efectivo a través del tiempo.
Excelente aporte, funciona mucho para la estrategia de bola de nieve. Eligiendo la deuda de mayor costo de intereses y pagando esta en el menor tiempo posible.
Me intereso mucho el post. Me podré a investigar jurisprudencia con respecto a fallos a favor de consumidor. Las practicas abuisivas en la penalizacion captaron mi interes.
Otro punto para evaluar la conveniencia de realizar un pago anticipado, es el ahorro que vamos a obtener al no pagar los intereses que va generar nuestro cronograma de pagos pendiente. Esto va depender de cuanto hemos avanzado en el cronograma de pagos.
Para ello debemos tener en cuenta que las cuotas se componen basicamente de capital + intereses.
No obstante todas las cuotas son iguales, las primeras tendran siempre una mayor proporcion de intereses que capital.
Esta proporcion va cambiando a medida que vas avanzando en el cronograma de pagos. De tal manera que a medida que te acercas al final del cronograma tus cuotas tendran una mayor proporcion de capital que los intereses.
Siendo asi, como deudores nos va ser mas ventajoso realizar un pago anticipado total o parcial cuando nos encontramos en la primera mitad del cronograma de pagos. Cuando superamos este punto los incentivos o ahorro de intereses por pago anticipado seran menores mientras mas nos acerquemos al final del cronograma.
Claro que es mejor no tener deudas y si tenemos la posibilidad de cancelar la totalidad de una deuda debemos mejor hacerlo porque anulamos una salida de dinero de nuestro presupuesto mensual.
Sin embargo cuando no estamos en posibilidad de pagar toda la deuda, debemos evaluar el mejor uso del dinero. Por ejemplo si tengo mas de una deuda, pero no puedo pagar la totalidad de ninguna, la mejor eleccion sera realizar el pago parcial a la deuda que esta mas cercana al inicio del cronogrma. Ya que de esta forma podremos prepagar anticipadamente mas capital.
En contra partida si ya estas al final del cronograma, el ahorro sera minimo.
El mejor lugar para prestar dinero desde mi experiencia es una cooperativa de ahorro y credito .
debemos asegurarnos que la amortización del credito sea sobresaldo y que no haya penalización por cancelación anticipada.
Excelente información. De gran utilidad, iré averiguar el tipo de contrato que tengo.
Muy buen post.
Siempre quise que Platzi diera cursos de contabilidad como profesión y de la mano con la tectología:
Saludos
yo me encuentro reparando mi regajo financiero por excederme con la tarjeta de credito la cual me salio mucho mas caro y estoy pagando mucho mas de lo que consumi
Excelente aporte Ana, muy bien explicado, gracias por la información