¿Y si mandar dinero fuera tan fácil como enviar un email? Esa es la pregunta que impulsa el Interledger Protocol, un protocolo abierto para transferencias financieras que busca eliminar comisiones, demoras y barreras entre bancos, monedas y países. Si eres desarrollador o trabajas en fintech, aquí entiendes por qué Colombia puede ser pionera en la "internet del dinero".
María, engineering manager en la Interledger Foundation, plantea un ejercicio simple para explicar el problema: imagina que al enviar un email pierdes 3 o 20 mensajes, que tardan días en llegar, o que necesitas instalar Outlook solo porque el otro no usa Gmail. Suena absurdo, pero eso es exactamente lo que pasa hoy cuando envías dinero con e-wallets [05:00].
¿Por qué enviar dinero hoy es tan complicado?
Cuando transfieres dinero, pierdes una parte por las comisiones que cobran los sistemas bancarios, y el envío puede tardar entre tres días y una semana. Además, muchas veces necesitas estar en el mismo banco, usar la misma moneda o vivir en el mismo país. No todos cumplen esas condiciones.
El dato que duele: alrededor de 1,400 millones de adultos en el mundo siguen sin tener una cuenta bancaria [12:00]. Hay soluciones, pero no para todos.
¿Qué es el Interledger Protocol? Es un protocolo abierto y gratuito para enviar dinero, igual que internet envía paquetes de datos. Tiene 10 años de existencia y lleva 5 bajo una fundación sin fines de lucro, así que cualquiera puede usarlo sin pagar.
¿Qué significan los códigos HTTP en un pago?
María usa un guiño técnico para conectar la web con las finanzas. El código 402 es el más importante de la charla: significa Payment Required [08:00]. Está reservado en el estándar HTTP, pero nunca se implementó. Es como un "pago no encontrado" que existe en teoría pero no en la práctica.
Ese vacío resume el problema: hay un estándar pensado para pagos en línea, pero no una solución real que lo resuelva de forma abierta.
¿Cómo funciona la arquitectura de Interledger?
La idea central es copiar lo que ya funciona: la arquitectura de internet, probada durante más de 30 años. Interledger replica las mismas capas, pero para dinero.
- En internet tienes cables submarinos y fibra óptica; en Interledger tienes fiat (dinero regular), crypto y mobile money, muy usado en África.
- En la capa de enlace, internet usa Wi-Fi, Ethernet y Bluetooth; Interledger usa el protocolo ALIP sobre HTTP como capa media.
- En transporte, internet usa TCP; Interledger usa stream, un nivel un poco más bajo.
La capa más importante es la de aplicación. Igual que usas una web sin entender cómo funciona el TCP, con Interledger no necesitas entender el protocolo de transporte: solo implementas Open Payments, como quien publica una página web [18:00].
¿Qué es Open Payments y por qué importa?
Open Payments es una interfaz de programación (API) que permite a los sistemas financieros comunicarse enviando solo los datos que tú decides compartir. Cuando das tu dirección de wallet, no revelas tu nombre completo, tu ubicación ni tu moneda. Solo entregas un link, como un email, y con eso te pueden pagar [15:00].
En lugar de un número de tarjeta de 16 dígitos que casi nadie memoriza, compartes un enlace. El flujo funciona con permisos: hay un grant request, una negociación para aceptar el pago (sí o no) y la respuesta viaja de vuelta al sitio para que la transferencia ocurra.
¿Cómo se autentican los pagos en Open Payments? Usa el protocolo GNAP para negociar la autorización. No necesitas exponer cuánto dinero tienes ni si estás en el mismo país; solo se negocia el permiso para aceptar o rechazar el pago.
¿Por qué Colombia es el momento para la internet del dinero?
Colombia entró desde abril a un modelo de open finance, y ya cuenta con Bre-B, una solución de pagos dentro del país que la gente usa y valora [10:00]. Estamos, dice María, "a la mitad del camino": los protocolos siguen siendo cerrados y los bancos aún dependen de códigos SWIFT y números de tarjeta detrás de muros privados.
La apuesta es que la internet del dinero no la escriba una sola empresa, sino una comunidad. Por eso la Interledger Foundation ya trabaja con dos grantees locales, Mi Plata y Frica, que están integrando Open Payments. Si todo avanza, en unos meses se podría enviar dinero entre monedas distintas: desde Rumania, por ejemplo, se envían lei y se reciben euros [22:00].
¿Pueden los agentes de IA pagarse entre ellos?
Casi. Hoy existen varias propuestas de protocolos de pago para agentes, como las de Anthropic, Google (A2A) y el más conocido, X402, cuyo nombre es un chiste que retoma el error 402 que "no existe" [26:00].
El punto clave: la economía de agentes todavía no tiene un estándar de uso, así que es buen momento para construirlo. Pero antes hay temas pendientes que resolver.
- Identidad: quién es cada agente que paga.
- Disputas: quién responde si algo sale mal entre agentes.
- Privacidad: qué datos se comparten y cuáles no.
Por ahora, Open Payments es el único canal abierto y listo para usarse, y toda la tecnología de Interledger es open source.
¿Cómo puedes empezar a construir con Interledger?
La comunidad es la infraestructura, y la invitación es a que los desarrolladores construyan esa base, no las empresas. Los caminos para participar están abiertos.
- Únete al Slack, donde están todos los ingenieros de Interledger para responder preguntas.
- Suscríbete al newsletter y toma el curso disponible en Platzi.
- Participa en el workshop y en el hackathon, especialmente si estás en Medellín.
¿Te imaginas mandar dinero a otro país con solo un link? Cuéntame en los comentarios qué construirías tú con Open Payments.
